Présentation de Capitole
Capitole Finance-Tofinso est une filiale de la Caisse d’Épargne de Midi-Pyrénées, rattachée à la BPCE. Spécialiste du financement locatif depuis plus de 50 ans, Capitole Finance accompagne les entreprises et les particuliers à travers 3 pôles d’expertise :
- le financement des biens d’équipement professionnels (Crédit-bail Mobilier et Location Financière) avec son produit LIZequip’;
- le leasing automobile : LOA / LLD via LIZauto ;
- le financement des bateaux de plaisance avec LIZmer.
Capitole Finance représente 1,2 milliard d’euros d’encours de crédit et emploie 180 salariés, répartis entre le siège social de Labège (31) et les bureaux de Paris, Lyon, Marseille et Monaco.
Véronique Skrela supervise, au sein de la direction de la gestion des risques de crédit, 36 experts de l’analyse de dossiers de financement et de l’octroi de crédits.
La lutte contre la fraude fait partie du quotidien de ses équipes, aidée en cela par la solution Meelo.
Comment avez-vous connu Meelo ?
Au sortir de la crise du Covid, il y a deux ans environ, Capitole Finance a constaté une recrudescence de fraudes. D’abord sur le marché du particulier, puis sur celui des entreprises.
Entre usurpations identitaires, faux profils d’établissements ou sociétés aux mouvements douteux, la volumétrie des dossiers frauduleux était devenue trop importante à traiter à la main. Capitole Finance a recherché des outils utilisant les technologies d’IA. L’objectif était d’automatiser les premières vérifications sur les demandes de financement et d’accélérer le refus d’octroi des dossiers à risques.
“ Notre principale préoccupation à l’époque, précise Véronique Skrela, c’était de vérifier que la personne qui déposait une demande de financement était bien celle qu’elle prétendait être. Sur les recommandations d’un partenaire, nous avons pris rendez-vous avec Meelo pour une démo et avons été convaincus par l’efficacité de la solution. ”Quand et comment a débuté votre collaboration ?
Après une phase de test réalisée sur une première série de dossiers, Capitole Finance a intégré la solution Meelo dans son panel d’outils anti-fraude en juillet 2023.
“ Il y a eu un vrai virage dans notre activité ”, explique Véronique Skrela. Les règles d’octroi de crédits se sont durcies. Les fraudeurs ont dû trouver des moyens de contourner la réglementation. La digitalisation des parcours client a accentué le report des techniques de fraude avec une prédominance des usurpations d’identité.
“ Mis à part pour les LOA bateau, on ne voit plus les personnes en physique. On ne peut donc plus faire le même métier. Aujourd’hui, on vérifie l’identité de la personne avant même de vérifier sa solvabilité. ”
Le constat est sans appel. La fraude est partout. Même des gens honnêtes ont pu être tentés de falsifier des documents afin d’obtenir leur accord de crédit. Il a fallu rapidement doter les équipes de Capitole Finance de solutions performantes pour endiguer ce phénomène en plein essor.
Comment les équipes Capitole Finance utilisent la solution Meelo au quotidien ?
Meelo sert de premier détecteur. Les chargés d’étude Capitole Finance gagnent du temps, sur les refus d’octroi notamment : “ La solution concourt à ne pas perdre 20 minutes à décortiquer les pièces douteuses et à fermer les dossiers frauduleux plus vite qu’avant. ”
Véronique Skrela précise : “ Meelo est une aide, mais n’est, en aucun cas, la décision. L’expertise de nos analystes financiers reste capitale dans l’étude des dossiers.”
La solution permet aussi la mise en place de KPIs. “ Leur suivi est fondamental pour savoir où porter nos efforts. ” Véronique Skrela d’ajouter : “ On ne va pas tout éradiquer. On sait que certains champions du monde de la fraude auront toujours un coup d’avance. Et puis, on ne peut pas tout faire. Grâce aux indicateurs, on maximise notre agilité et on resserre les critères à chaque nouveau cas. Il y a des choses que l’on n’accepte plus aujourd’hui, même s’il existera toujours des exceptions. ”
C’est pour cette raison qu’il est essentiel pour Capitole Finance de garder la décision d’octroi. “ L’IA a l’avantage de se nourrir des retours d’expérience et d’évoluer rapidement. Pour autant, il n’est pas question de nous cacher derrière l’IA. ” La solution anti-fraude de Meelo offre un gain de productivité et de temps considérable. Elle a prouvé son efficacité. Elle aide à l’automatisation des tâches et rassure les équipes dans une certaine mesure. “ Cependant, indique Mme Skrela, nos experts ne se basent pas sur le seul Credit Scoring pour statuer sur un dossier. Ce serait contraire à la déontologie et aux dernières règles fixées par la Cour de Justice de l’Union Européenne en la matière. ”
Pour la directrice des risques de Capitole Finance, cela va encore plus loin. “ La solution nous libère du temps pour étudier plus en profondeur les bons dossiers. De cette manière, nous respectons nos clients. ” Cette vision du financement responsable, largement partagée par les équipes Meelo, offre de limiter au maximum les agissements des escrocs pour donner l’accès au crédit aux personnes qui le méritent vraiment.
Quels sont les résultats ?
Intégrer Meelo dans les process de décision de Capitole Finance a permis de réduire la fraude de presque 60 %.
La réaction des fraudeurs a, elle aussi, été rapide. Si les tentatives de fraudes sur le marché de l’entreprise ont beaucoup diminué, l’usurpation d’identité reste cependant un sujet préoccupant.
“ Avec les équipes Meelo, nous co-brainstormons en permanence pour adapter la solution. Chaque dossier peut potentiellement présenter un cas de fraude différent. Il y a donc de gros enjeux à mettre en place rapidement un pare-feu adapté à chaque nouvelle problématique. ”
Que pensez-vous de l’accompagnement de Meelo ?
“ L’équipe Meelo est rapide, agile et adaptable. Ce sont des gens qui ont exercé le même métier que nous avant de créer leur solution. Nous possédons donc des expertises communes. C’est appréciable de parler le même langage. ”
Meelo répond à un besoin chez Capitole. Mais plus encore, Meelo permet de “ mettre le risque en musique avec l’IA sans nous déposséder de notre savoir-faire. ” Mme Skrela de poursuivre : “ Il a été salvateur de partager avec des gens extérieurs au moment où les dossiers frauduleux sont arrivés en masse chez nous. Aujourd’hui, le fait de co-construire au quotidien une solution anti-fraude durable et responsable rend les échanges entre les deux entités toujours aussi passionnants.
Et demain ?
Sur le marché du financement automobile, la perspective de la montée en puissance des LOA ou LDD en parcours 100 % digitalisé rend l’IA intéressante à plusieurs niveaux. Grâce à un parcours d’achat fluidifié et sans frictions, la qualité de service de Capitole Finance va encore progresser. “ On estime qu’entre 30 et 45 % des dossiers pourraient être validés en ligne en quelques clics. ” Grâce au couplage de la digitalisation et de l’automatisation, les bons clients auront un accès au crédit facilité dans des délais extrêmement réduits. Une bonne manière de garder une longueur d’avance dans un marché sur lequel Capitole a été l’un des pionniers.
En savoir plus sur les solutions de Meelo pour lutter contre la fraude dans le financement automobile ?
