VOP : La nouvelle obligation qui change tout

9 octobre 2025 : la VOP (Verification of Payee) est devenue obligatoire dans toute la zone euro¹. Cette réglementation impose désormais de vérifier que le nom du bénéficiaire correspond bien à l’IBAN avant chaque virement SEPA.

Concrètement ? Votre banque interroge automatiquement la banque du bénéficiaire pour s’assurer que l’argent part à la bonne personne. Si le nom ne correspond pas → alerte, blocage, ou vérification manuelle.

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Pourquoi cette obligation ?

Les fraudes liées aux virements représenteront 305 milliards d’euros de pertes projetées d’ici 2027 au niveau mondial². L’Europe s’aligne enfin sur le modèle britannique (en place depuis 2020³) pour renforcer la sécurité des paiements.

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Qui est concerné ?

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Tous les acteurs qui effectuent des virements, quel que soit le secteur :

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Secteur financier : Tous les virements clients (particuliers et entreprises)

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Assurance : Remboursements de sinistres, indemnisations, rachats

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Énergie : Remboursements, trop-perçus, chèques énergie

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Automobile : Remboursements de caution, rachats de véhicules

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E-commerce : Remboursements clients

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Toute entreprise : Effectuant des virements réguliers vers des tiers

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Les trois limites de la VOP

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1 - Une vérification qui arrive en fin de parcours

La VOP intervient au moment de l’exécution du virement, pas avant. Conséquence : quand un problème est détecté, tout le dossier a déjà été validé en interne. Cela crée des blocages en cascade et oblige les équipes à gérer manuellement les exceptions.

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2 - Une couverture incomplète

Toutes les banques ne sont pas encore couvertes par la VOP, notamment certaines banques en ligne et établissements bancaires européens récents. Or, ces acteurs sont souvent privilégiés par les fraudeurs pour leur rapidité d’ouverture de compte et leurs contrôles allégés.

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3 - Uniquement en Europe

La VOP ne fonctionne que pour les virements SEPA (zone euro). Pour les paiements internationaux hors Europe, aucune vérification automatique n’est disponible.

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Comment mieux se protéger ?

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Vérifier en amont du parcours

Contrôler les IBAN dès la collecte des coordonnées bancaires, avant la validation du dossier

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Utiliser l’Open Banking

Accéder directement aux données bancaires pour couvrir l’ensemble des établissements, y compris ceux non couverts par la VOP. L’Open Banking permet également de récupérer automatiquement l’IBAN du client.

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Adopter une approche multi-sources

Croiser plusieurs points de vérification (identité, IBAN, historique) pour détecter les anomalies

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Automatiser les contrôles

Limiter les interventions manuelles et accélérer les décaissements pour les dossiers légitimes

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Sources

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¹ Directive européenne 2024/XX sur la VOP

² European Banking Authority (EBA), Rapport 2025

³ Banque de France, Observatoire de la sécurité des moyens de paiement