CCD II: Was, wenn Sie längst betroffen sind, ohne es zu wissen?

Ab dem 20. November 2026 gilt die Richtlinie CCD II (Zweite Verbraucherkreditrichtlinie, auch CCD2 genannt) in ganz Europa. Die meisten Kreditinstitute wissen das und bereiten sich darauf vor.

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Das eigentliche Risiko liegt nicht dort. Es liegt bei all jenen, die sagen «das betrifft mich nicht» – und sich irren. Denn die CCD II ändert nicht nur die Regeln des Kredits: Sie ändert die Definition dessen, was ein Kredit ist. Und zieht dabei Akteure in ihren Anwendungsbereich, die sich nie als Kreditgeber gesehen haben.

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Der Logikwechsel: Es zählt nicht mehr der Name des Produkts

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Bisher dachte man in Etiketten. «Verbraucherkredit» auf der einen Seite; «Zahlung», «Erleichterung» oder «Abonnement» auf der anderen. Hieß Ihr Produkt nicht «Kredit», waren Sie nicht betroffen.

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Die CCD II denkt in wirtschaftlicher Substanz. Die Frage lautet nicht mehr «Wie nenne ich mein Produkt?», sondern: Erlaube ich einem Verbraucher, später oder in Raten zu zahlen, oder strecke ich ihm Geld vor? Lautet die Antwort ja, gewähren Sie Verbraucherkredit im Sinne der Richtlinie. Auch bei 50 €. Auch zinsfrei. Auch wenn es bei Ihnen «Zahlung in 3 Raten» oder «Überziehungsrahmen» heißt.

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Woran Sie erkennen, ob es Sie betrifft

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Diese Fälle fallen in den Anwendungsbereich und viele sehen sie nicht kommen.

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Die Ratenzahlung (BNPL). Ein Kauf in 3 oder 4 Raten, der über einen Drittanbieter angeboten wird, ist Verbraucherkredit, auch ohne Gebühren: Die alte Ausnahme für kostenlose Kredite ist entfallen. Es bleibt nur ein enger Fall außerhalb des Anwendungsbereichs: der direkt vom Händler angebotene Zahlungsaufschub, völlig kostenlos und sehr kurzfristig rückzahlbar (50 Tage, 14 für große Online-Händler).

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Die Kleinbeträge. Die alte Schwelle, die Kredite geringer Höhe ausnahm, entfällt. Eine Finanzierung von wenigen Dutzend Euro kann nun die Pflichten auslösen.

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Der Dispokredit eines Verbrauchers. Eine Überziehungsmöglichkeit, die einem privaten Kunden eingeräumt wird, wird zum Kredit mit obligatorischer Bonitätsprüfung.

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Bestimmte Liquiditätsvorschüsse an Verbraucher. Je nach Ausgestaltung können Modelle wie der Gehaltsvorschuss unter den Verbraucherkredit fallen. Die Behandlung hängt von den genauen Bedingungen ab: ein Punkt, der im Einzelfall zu prüfen und nicht leichthin abzutun ist.

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Das Leasing mit Kaufoption. Für einen Verbraucher wird ein Mietvertrag mit fester Laufzeit und Kaufoption wie ein Kredit behandelt, mit verstärkten Prüfungen über sämtliche vorgesehenen Raten. Die reine Miete ohne Kaufoption bleibt hingegen außerhalb des Anwendungsbereichs.

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Kurz gesagt: Wenn ein Teil Ihres Geschäfts auf «später zahlen» oder «in Raten zahlen» gegenüber Verbrauchern beruht, sind Sie wahrscheinlich betroffen auch wenn Sie sich nie als Kreditakteur verstanden haben.

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Was außerhalb des Anwendungsbereichs bleibt

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Die Richtlinie legt eine abschließende Liste von Ausnahmen fest (Artikel 2). Die wichtigsten im Verbraucherkredit:

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• das B2B-Geschäft: Die CCD II erfasst nur Kredite an Verbraucher; die Finanzierung zwischen Unternehmen ist nicht betroffen;
• der Immobilienkredit (durch eine Hypothek gesichert oder zum Erwerb einer Immobilie bestimmt), der einer anderen Richtlinie unterliegt;
• Beträge über 100 000 €, mit einer Ausnahme: Der unbesicherte Kredit zur Renovierung einer Wohnimmobilie bleibt im Anwendungsbereich;
• die Miete ohne Kaufoption, das Pfandleihdarlehen und Darlehen eines Arbeitgebers an seine Beschäftigten zu Vorzugskonditionen;
• der kostenlose und kurze Zahlungsaufschub (≤ 50 Tage, 14 für große Online-Händler), der direkt vom Händler angeboten wird.

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Vorsicht vor vermeintlichen Selbstverständlichkeiten: Die Ratenzahlung einer Versicherungsprämie oder ein Ratenplan für eine Energierechnung stehen nicht auf der Ausnahmeliste. Je nach Ausgestaltung (Kostenfreiheit, Laufzeit, bereits entstandene Schuld oder Finanzierung eines künftigen Verbrauchs) können sie in den Anwendungsbereich fallen oder nicht. Im Einzelfall zu prüfen und vor allem nicht anzunehmen, dass «das kein Kredit ist».

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Im Anwendungsbereich zu sein: was heißt das konkret?

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Sobald Ihr Produkt als Kredit umqualifiziert wird, erben Sie das gesamte Regime, nicht nur einen Teil. Systematische Bonitätsprüfung auf Basis echter, verifizierter Daten statt bloßer Selbstauskünfte.

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Identitätsprüfung des Kunden: Sobald ein Kredit gewährt wird, gelten die Pflichten zur Kundenkenntnis (KYC) und zur Betrugsbekämpfung in vollem Umfang; das ist keine Option, die man nach der Bonität ergänzt, sondern Teil desselben Pakets. Erklärbares Scoring, bei dem jede Entscheidung, insbesondere eine Ablehnung, mit klaren und nachvollziehbaren Kriterien begründbar sein muss. Und Dokumentation aller Entscheidungen, im Nachhinein prüfbar.

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Die Schwierigkeit für einen neu betroffenen Akteur: All das muss in einen Prozess integriert werden, der nie dafür gedacht war – ohne das Kundenerlebnis oder die Conversion zu beeinträchtigen.

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Fazit

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Die CCD II trifft nicht nur jene, die «Kredit machen». Sie holt all jene ein, die ohne es so zu nennen ihre Kunden bereits später oder in Raten zahlen lassen.

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Das schlimmste Szenario ist nicht, betroffen zu sein: Es ist, sich außerhalb des Anwendungsbereichs zu wähnen und es zu spät zu merken.

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Der 20. November 2026 ist eine Frist, kein Startpunkt. Die eigentliche Frage lautet: Wo stehen Sie heute?

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