CCD2: De richtlijn die de kredietregels in Europa verandert

Beginnend vanaf 20 november 2026zullen alle spelers op het gebied van consumentenkrediet in Europa de CCD2-richtlijn (Consumer Credit Directive 2) moeten toepassen.

Deze verordening maakt een einde aan twee praktijken die tot nu toe gebruikelijk waren:

- De declaratief : „Ik verdien €3.000 per maand” → nu moet ik het bewijzen

- De Ondoorzichtige score : „Je werd geweigerd” → vanaf nu moeten we uitleggen waarom

‍

In eenvoudige taal: CCD2 legt een systematische solvabiliteitscontrole gebaseerd op echte en geverifieerde financiële gegevens, met een totale transparantie over beslissingen.

‍

Belangrijk: CCD2 is alleen van toepassing op leningen aan particulieren (B2C).

Zakelijke leningen (B2B) vallen niet onder deze richtlijn.

‍

De kalender om nooit te vergeten

‍

• 18 oktober 2023: Publicatie van de Europese CCD2-richtlijn

• 19 november 2023: Inwerkingtreding op Europees niveau

• 3 september 2025: Omzetting in Frankrijk (ordonnantie nr. 2025-880)

• 20 november 2025: Uiterste termijn voor omzetting in alle lidstaten

• 20 november 2026: VERPLICHTE EN SANCTIONEERBARE TOEPASSING overal in Europa

‍

Je hebt tot november 2026 de tijd om hieraan te voldoen.

‍

1. Wat verandert CCD2 concreet?

‍

De omtrek uitbreiden

‍

De CCD2-richtlijn breidt het toepassingsgebied van consumentenkrediet aanzienlijk uit:

‍

Concreet:

• Een 3× aankoop zonder kosten van €50 → Beschouwd als een krediet

• Een rekening-courantkrediet voor een individu → Verplichte solvabiliteitsbeoordeling

• Een auto-LOA voor een individu → Versterkte cheques (indien vaste looptijd + aankoopoptie)

‍

2. De 3 pijlers van CCD2

‍

Waarom deze wijziging? Door de toename van BNPL's en microleningen bestaat het risico van overmatige schuldenlast voor consumenten. CCD2 heeft tot doel individuen te beschermen door een systematische beoordeling van hun vermogen om terug te betalen te eisen.

‍

1 - Systematische beoordeling van de solvabiliteit

‍

Voor: Laag bedrag = geen verificatie

Na: Verplichte verificatie voor alle credits (zelfs €50) via Open Banking

‍

Voorbeeld: Een klant koopt sneakers voor €120 in 4×
→ Open Banking Connection → Directe analyse → Beslissing in 2 seconden

‍

2 - Echte en geverifieerde gegevens

‍

Voor: „Ik verdien €2.500/maand” → Declaratief zonder bewijs

Na: Inkomsten, uitgaven en schulden geverifieerd door betrouwbare bronnen

‍

✓ Toegestaan

• Bankafschriften (Open Banking)
• Loonstroken
• Kredietbureaus (FICP)

‍

✗ Verboden

• Gezondheidsgegevens
• Sociale netwerken
• Gedragsgegevens

‍

3 - Uitlegbare AI en transparantie

Voor: „Krediet geweigerd” → Geen uitleg

Na: De klant heeft het recht om te weten waarom hij wordt geweigerd

‍

Link naar de AI-wet: Kredietscore is gerangschikt „gebruik met een hoog risico” door de Europese AI-verordening (juni 2024).

‍

Dit legt drie strikte verplichtingen op:

• Traceerbaarheid: Elke kredietbeslissing moet achteraf kunnen worden gecontroleerd en gerechtvaardigd

• Uitlegbaarheid: De weigeringscriteria moeten duidelijk en begrijpelijk zijn voor de klant.

• Non-discriminatie: AI-modellen mogen geen vooroordelen veroorzaken (leeftijd, geslacht, afkomst, enz.)

‍

In eenvoudige taal: Geen „" black box scoring "” meer.” Elke weigering moet worden gerechtvaardigd met feitelijke en traceerbare criteria.

‍

Voorbeeld van een uitleg:
„Krediet geweigerd: onvoldoende rust om te leven (€1.200 voor een aanvraag van €5.000), 3 betalingsincidenten ontdekt, schuldratio 42% (maximale drempel: 35%)”

‍

3. Impact per sector

‍

BNPL en e-commerce

Controleer de kredietwaardigheid in < 2 seconden op het moment van betaling, zonder de conversie te onderbreken. Door compliance te automatiseren via Open Banking kan de conversie worden verbeterd in plaats van deze te verlagen.

‍

Banken en krediet

Bankoverschrijvingen voor particulieren worden een krediet zoals elk ander krediet, met de verplichting om de solvabiliteit opnieuw te beoordelen. Voor banken die zich aanpassen: vermindering van onbetaalde rekeningen. Voor degenen die wachten: verhoogd risico om krediet te verstrekken aan financieel kwetsbare profielen.

‍

Automobiel en leasing

Individuele lening/leasing (vaste termijn + aankoopoptie) inbegrepen. De instelling moet bewijzen dat zij de terugbetalingscapaciteit heeft beoordeeld op alle geplande maandelijkse betalingen (bijvoorbeeld 48 maanden), niet alleen bij ondertekening van het contract.

‍

Fintechs en microkrediet

Dezelfde goedkeuringen als banken. Strikte documentatie van alle beslissingen is verplicht.

‍

4. Hoe bereid je je voor?

‍

Voor november 2026 moet u:

✓ Integreer Open Banking in je klantreis

✓ Automatiseer de solvabiliteitsscore (< 2 seconden)

✓ Maak je AI verklaarbaar (duidelijke weigeringscriteria)

✓ Al je beslissingen documenteren

✓ Train je teams op het gebied van regelgeving

‍

Tot slot

‍

CCD2 is geen beperking, het is een mogelijkheid tot differentiatie.

Het zal ook de invoering van Open Banking als Europese standaard voor de beoordeling van de solvabiliteit versnellen, waarbij de spelers die zich daarop voorbereiden vóór de fase worden gepositioneerd.

‍

Voor acteurs die zich aanpassen: Compliance + naadloze klantervaring + vermindering van onbetaalde rekeningen = drievoudig concurrentievoordeel

‍

Voor degenen die wachten: Risico op sancties + technologische vertraging + verhoogde blootstelling aan financieel kwetsbare profielen

‍

Het aftellen is begonnen: over 10 maanden is het november 2026.