CCD2: la directiva que está cambiando las normas crediticias en Europa

A partir de 20 de noviembre de 2026, todos los actores del crédito al consumo en Europa deberán aplicar la directiva CCD2 (Directiva de crédito al consumo 2).

Este reglamento pone fin a dos prácticas que hasta ahora han sido habituales:

- El declarativo : «Gano 3.000€ al mes» → ahora, tendré que demostrarlo

- El Puntuación opaca : «Te rechazaron» → de ahora en adelante, tendremos que explicar por qué

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En lenguaje sencillo: El CCD2 impone un control de solvencia sistemático basado en datos financieros reales y verificados, con un transparencia total sobre las decisiones.

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Importante: CCD2 solo se aplica a préstamos a particulares (B2C).

Los préstamos empresariales (B2B) no se ven afectados por esta directiva.

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El calendario para recordar

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• 18 de octubre de 2023: Publicación de la directiva europea CCD2

• 19 de noviembre de 2023: Entrada en vigor a nivel europeo

• 3 de septiembre de 2025: Transposición en Francia (ordenanza núm. 2025-880)

• 20 de noviembre de 2025: Fecha límite para la transposición en todos los Estados miembros

• 20 de noviembre de 2026: APLICACIÓN OBLIGATORIA Y SANCIONABLE en toda Europa

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Tienes hasta noviembre de 2026 para cumplir.

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1. ¿Qué cambia el CCD2 en términos concretos?

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Ampliación del perímetro

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La directiva CCD2 amplía considerablemente el ámbito de aplicación del crédito al consumo:

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Concretamente:

• Una compra triple sin costo de 50€ → Considerado como un crédito

• Un sobregiro bancario para una persona → Evaluación de solvencia obligatoria

• Un préstamo de automóvil para una persona → Cheques reforzados (si es a plazo fijo o si hay opción de compra)

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2. Los 3 pilares del CCD2

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¿Por qué este cambio? La multiplicación de los BNPL y los micropréstamos ha creado un riesgo de sobreendeudamiento para los consumidores. El objetivo de la CCD2 es proteger a las personas exigiendo una evaluación sistemática de su capacidad de pago.

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1 - Evaluación sistemática de la solvencia

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Antes de: Cantidad baja = sin verificación

Después de: Verificación obligatoria para todos los créditos (incluso 50€) a través de Open Banking

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Ejemplo: Un cliente compra zapatillas a 120€ en 4×
→ Conexión bancaria abierta → Análisis instantáneo → Decisión en 2 segundos

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2 - Datos reales y verificados

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Antes de: «Gano 2.500 €/mes» → Declarativo sin justificante

Después de: Ingresos, gastos y deudas verificados por fuentes confiables

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✓ Permitido

• Estados de cuenta bancarios (Open Banking)
• Recibos de pago
• Agencias de crédito (FICP)

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✗ Prohibido

• Datos de salud
• Redes sociales
• Datos de comportamiento

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3 - Inteligencia artificial explicable y transparencia

Antes de: «Crédito rechazado» → Sin explicación

Después de: El cliente tiene derecho a saber por qué se le rechaza

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Enlace a la Ley de IA: La calificación crediticia está clasificada «uso de alto riesgo» por el Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial (junio de 2024).

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Esto impone tres obligaciones estrictas:

• Trazabilidad: Cada decisión crediticia debe poder auditarse y justificarse a posteriori

• Explicabilidad: Los criterios de rechazo deben ser claros y comprensibles para el cliente.

• No discriminación: Los modelos de IA no deben crear ningún sesgo (edad, género, origen, etc.)

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En lenguaje sencillo: No más «puntuación de caja negra». Cada denegación debe justificarse con criterios fácticos y rastreables.

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Ejemplo explicativo:
«Crédito denegado: descanso insuficiente para vivir (1.200 euros por cada 5.000 euros solicitados), 3 incidencias de pago detectadas, ratio de endeudamiento del 42% (umbral máximo: 35%)»

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3. Impacto por sector

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BNPL y comercio electrónico

Comprueba la solvencia crediticia en menos de 2 segundos en el momento del pago, sin interrumpir la conversión. La automatización del cumplimiento mediante la banca abierta puede mejorar la conversión en lugar de degradarla.

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Bancos y crédito

Los sobregiros bancarios para particulares se convierten en un crédito como cualquier otro, con la obligación de reevaluar la solvencia. Para los bancos que se adaptan: reducción de las facturas impagadas. Para quienes esperan: mayor riesgo de conceder crédito a perfiles financieramente frágiles.

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Automoción y arrendamiento

Préstamo o arrendamiento individual (plazo fijo + opción de compra) incluidos. La entidad debe demostrar que ha evaluado su capacidad de pago en todos los pagos mensuales planificados (por ejemplo, 48 meses), no solo cuando se firme el contrato.

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Fintechs y microcrédito

Las mismas aprobaciones que los bancos. Es obligatorio documentar estrictamente todas las decisiones.

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4. ¿Cómo prepararse?

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Antes de noviembre de 2026, debe:

✓ Integre la banca abierta en el recorrido de sus clientes

✓ Automatice la puntuación de solvencia (menos de 2 segundos)

✓ Haga que su IA sea explicable (criterios de rechazo claros)

✓ Documentar todas sus decisiones

✓ Entrena a tus equipos en materia de normativa

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En conclusión

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El CCD2 no es una restricción, es un oportunidad de diferenciación.

También acelerará la adopción de la banca abierta como estándar europeo para evaluar la solvencia, posicionando a los actores que se están preparando para ello antes de la fase.

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Para actores que se adaptan: Cumplimiento normativo + experiencia de cliente perfecta + reducción de las facturas impagadas = triple ventaja competitiva

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Para los que están esperando: Riesgo de sanciones + retraso tecnológico + mayor exposición a perfiles financieramente frágiles

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La cuenta atrás ha comenzado: faltan 10 meses para noviembre de 2026.