CCD2: Die Richtlinie, die die Kreditregeln in Europa verändert

Ausgehend von 20. November 2026müssen alle Verbraucherkreditanbieter in Europa die CCD2-Richtlinie (Verbraucherkreditrichtlinie 2) anwenden.

Mit dieser Verordnung werden zwei Praktiken, die bisher üblich waren, ein Ende gesetzt:

- Die deklarativ : „Ich verdiene 3.000€ pro Monat“ → jetzt muss ich es beweisen

- Die Undurchsichtige Wertung : „Du wurdest abgelehnt“ → ab jetzt müssen wir erklären, warum

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Im Klartext: CCD2 verhängt eine systematische Solvabilitätsprüfung basierend auf echte und verifizierte Finanzdaten, mit einem totale Transparenz zu Entscheidungen.

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Wichtig: CCD2 gilt nur für Kredite an Privatpersonen (B2C).

Geschäftskredite (B2B) sind von dieser Richtlinie nicht betroffen.

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Der Kalender zum Erinnern

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• 18. Oktober 2023: Veröffentlichung der europäischen CCD2-Richtlinie

• 19. November 2023: Inkrafttreten auf europäischer Ebene

• 3. September 2025: Umsetzung in Frankreich (Verordnung Nr. 2025-880)

• 20. November 2025: Frist für die Umsetzung in allen Mitgliedstaaten

• 20. November 2026: VERBINDLICHE UND SANKTIONIERBARE ANWENDUNG ÜBERALL IN EUROPA

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Sie haben bis November 2026 Zeit, um die Anforderungen zu erfüllen.

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1. Was ändert CCD2 konkret?

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Erweiterung des Perimeters

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Die CCD2-Richtlinie erweitert den Anwendungsbereich von Verbraucherkrediten erheblich:

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Konkret:

• Ein 3-facher Kauf ohne Kosten von 50€ → Wird als Kredit betrachtet

• Eine Banküberziehung für eine Einzelperson → Obligatorische Bonitätsprüfung

• Ein Fahrzeug-LOA für eine Einzelperson → Verstärkte Kontrollen (bei fester Laufzeit + Kaufoption)

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2. Die 3 Säulen von CCD2

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Warum diese Änderung? Die Zunahme von BNPLs und Mikrokrediten hat das Risiko einer Überschuldung der Verbraucher mit sich gebracht. CCD2 zielt darauf ab, Einzelpersonen zu schützen, indem sie eine systematische Bewertung ihrer Rückzahlungsfähigkeit vorschreibt.

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1 - Systematische Solvabilitätsbeurteilung

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Vorher: Niedriger Betrag = keine Überprüfung

Nach: Obligatorische Überprüfung aller Kredite (auch 50€) über Open Banking

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Beispiel: Ein Kunde kauft Sneaker für 120€ in 4×
→ Open Banking Connection → Sofortige Analyse → Entscheidung in 2 Sekunden

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2 - Echte und verifizierte Daten

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Vorher: „Ich verdiene 2.500 €/Monat“ → Deklarativ ohne Nachweis

Nach: Einnahmen, Ausgaben und Schulden, die durch zuverlässige Quellen verifiziert wurden

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✓ Erlaubt

• Kontoauszüge (Open Banking)
• Gehaltsabrechnungen
• Auskunfteien (FICP)

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✗ Verboten

• Gesundheitsdaten
• Soziale Netzwerke
• Verhaltensdaten

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3 — Erklärbare KI und Transparenz

Vorher: „Kredit abgelehnt“ → Keine Erklärung

Nach: Der Kunde hat das Recht zu erfahren, warum er abgelehnt wird

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Link zum KI-Gesetz: Die Kreditwürdigkeit wird eingestuft „Verwendung mit hohem Risiko“ durch die europäische KI-Verordnung (Juni 2024).

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Dies beinhaltet drei strenge Verpflichtungen:

• Rückverfolgbarkeit: Jede Kreditentscheidung muss a posteriori geprüft und begründet werden können

• Erklärbarkeit: Die Ablehnungskriterien müssen für den Kunden klar und verständlich sein.

• Nichtdiskriminierung: KI-Modelle sollten keine Vorurteile hervorrufen (Alter, Geschlecht, Herkunft usw.)

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Im Klartext: Kein „Blackbox-Scoring“ mehr. Jede Ablehnung muss mit sachlichen und nachvollziehbaren Kriterien begründet werden.

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Erklärungsbeispiel:
„Kredit verweigert: unzureichende Restzahlung (1.200€ für beantragte 5.000€), 3 Zahlungsunfälle festgestellt, Schuldenquote 42% (maximaler Schwellenwert: 35%)“

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3. Auswirkungen nach Sektoren

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BNPL und E-Commerce

Prüfen Sie die Bonität zum Zeitpunkt der Zahlung in weniger als 2 Sekunden, ohne die Konvertierung zu unterbrechen. Die Automatisierung der Einhaltung von Vorschriften durch Open Banking kann die Konversionsrate verbessern, anstatt sie zu verschlechtern.

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Banken und Kredite

Banküberziehungskredite für Privatpersonen werden zu einem Kredit wie jeder andere, mit der Verpflichtung, die Zahlungsfähigkeit neu zu bewerten. Für Banken, die sich anpassen: Reduzierung unbezahlter Rechnungen. Für diejenigen, die warten: erhöhtes Risiko einer Kreditvergabe an finanziell fragile Profile.

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Automobilindustrie und Leasing

Einzeldarlehe/Leasing (feste Laufzeit + Kaufoption) inklusive. Das Institut muss nachweisen, dass es die Rückzahlungsfähigkeit geprüft hat für alle geplanten monatlichen Zahlungen (z. B. 48 Monate), nicht nur bei Vertragsunterzeichnung.

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Fintechs und Mikrokredite

Gleiche Genehmigungen wie Banken. Eine strikte Dokumentation aller Entscheidungen ist Pflicht.

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4. Wie bereite ich mich vor?

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Vor November 2026 müssen Sie:

✓ Integrieren Sie Open Banking in Ihre Kundenreise

✓ Automatisieren Sie das Solvenz-Scoring (< 2 Sekunden)

✓ Machen Sie Ihre KI erklärbar (klare Ablehnungskriterien)

✓ Dokumentiere all deine Entscheidungen

✓ Schulen Sie Ihre Teams in Bezug auf Vorschriften

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Abschließend

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CCD2 ist keine Einschränkung, es ist eine Gelegenheit zur Differenzierung.

Es wird auch die Einführung von Open Banking als europäischem Standard für die Bewertung der Zahlungsfähigkeit beschleunigen und die Akteure, die sich darauf vorbereiten, im Vorfeld der Phase positionieren.

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Für Schauspieler, die sich anpassen: Compliance + nahtloses Kundenerlebnis + Reduzierung unbezahlter Rechnungen = dreifacher Wettbewerbsvorteil

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Für diejenigen, die warten: Risiko von Sanktionen + technologische Verzögerung + erhöhtes Risiko, finanziell fragilen Profilen ausgesetzt zu sein

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Der Countdown hat begonnen: Bis November 2026 sind es noch 10 Monate.