Frode BNPL durante le vendite: perché gennaio e luglio sono i mesi più rischiosi

Ogni anno, le vendite registrano un picco spettacolare delle frodi: Tasso di frode del 7,2% rispetto al 4,7% in tempi normali, oppure +53%¹.

Per gli attori di Buy Now Pay Later, è la tempesta perfetta. E i truffatori lo sanno.

Nel gennaio 2025, le perdite legate alla frode BNPL hanno raggiunto 18 milioni di euro in Francia durante le tre settimane di vendita².

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I 4 tipi di frode BNPL durante le vendite

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1 - Identità sintetiche (40% dei casi)

Il truffatore crea una falsa identità mescolando informazioni reali (rubate) e fittizie. Apre un conto BNPL, fa qualche piccolo acquisto per costruire una storia, poi effettua un grosso ordine durante i saldi e scompare. Esempio: primo acquisto €50, secondo €150, terzo €800 (iPhone esaurito) con mancato pagamento.

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2 - Controllo dell'account (25% dei casi)

Il truffatore si infiltra nell'account di un cliente legittimo tramite phishing o furto di credenziali. Cambia l'indirizzo di consegna, conserva l'indirizzo di fatturazione per superare i controlli, quindi ordina dispositivi elettronici a pagamento per un valore di 1.200€. Il cliente scopre la frode 15 giorni dopo.

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3 - Frode di prima parte (20% dei casi)

Un cliente legittimo acquista senza alcuna intenzione di rimborso. Profilo tipico: giovani di età compresa tra 18 e 30 anni (68% degli utenti BNPL)³), redditi instabili, scoperti frequenti. Durante le vendite, aumentano gli acquisti impulsivi senza una reale capacità di rimborso.

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4 - Guardaroba (15% dei casi)

Particolarmente comune nella moda. Il cliente acquista un capo di abbigliamento, lo indossa per un evento e poi lo restituisce. Secondo Oneytrust, il 10% dei resi di articoli di moda sono abusivi, con una perdita media di 160.000 euro a trimestre per un importante rivenditore⁴.

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Perché le vendite creano la tempesta perfetta

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• Volume x3: Le transazioni BNPL sono triplicate a gennaio e luglio. Le squadre antifrode sono sopraffatte.
• Pressione temporale: «offerta valida per 24 ore» crea un'emergenza. I commercianti apprezzano la conversione rispetto alla sicurezza.
• Prodotti di alto valore: elettronica -40%, moda di lusso -50%. Facilmente rivendibile su Leboncoin.
• Nuovi clienti: impossibile distinguere un nuovo cliente legittimo da un'identità sintetica.
• Nuovi rivenditori: alcuni attivano il BNPL solo per le vendite. Nessun dato storico.

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Come si preparano i giocatori di BNPL

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Verifica rinforzata

Alma, Oney e Klarna stanno rafforzando i controlli durante le vendite: dati biometrici per i nuovi account, massimali ridotti (600€ anziché 1.500€), tempi di consegna imposti (minimo 72 ore).

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Apprendimento automatico adattivo

I modelli di punteggio vengono riqualificati ogni settimana. Rilevamento di pattern sospetti: stesso IP per 15 account, stessi metadati per 20 clienti, acquisti multipli dello stesso prodotto in 1 ora.

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Condivisione dei dati

Alcuni attori condividono gli elenchi dei truffatori identificati, sulla base del modello Cifas UK. L'ACPR e la Banque de France incoraggiano questo approccio⁵.

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3 azioni per limitare le perdite

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1 - Attiva la verifica avanzata a partire dal 1 gennaio

Dati biometrici obbligatori per i nuovi account, doppia autenticazione per importi superiori a 500€, convalida manuale per i profili a rischio.

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2 - Monitora i modelli in tempo reale

Avvisi automatici: più di 3 ordini dello stesso prodotto in 24 ore, cambio di indirizzo dopo l'apertura di un account, stessa carta su 5 account diversi.

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3 - Condivisione di dati antifrode

Collabora con altri attori del BNPL. Un truffatore bloccato ad Alma può processare Oney il giorno successivo. La condivisione riduce le perdite complessive.

I saldi rappresentano il 15% del fatturato annuo di BNPL, ma il 40% delle perdite legate alle frodi⁶.

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approvvigionamento

¹ Oneytrust, «Fraud Panorama France 2025»

² Oneytrust, «Frode, perdite, saldi di BNPL, gennaio 2025"

³ EBA, «Rapporto sulle tendenze dei consumatori 2024/2025»

³ Oneytrust, «Prevenzione delle frodi nell'e-commerce di lusso», agosto 2025

5 ACPR, «Raccomandazioni per la condivisione dei dati sulle frodi BNPL», 2025

6 Deloitte, «Prospettive e sfide del BNPL», gennaio 2023

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