Fraude de BNPL durante las ventas: por qué enero y julio son los meses más riesgosos

Cada año, las ventas registran un pico espectacular de fraude: Tasa de fraude del 7,2% en comparación con el 4,7% en tiempos normales, o +53%¹.

Para los actores de Buy Now Pay Later, es la tormenta perfecta. Y los estafadores lo saben.

En enero de 2025, las pérdidas relacionadas con el fraude del BNPL alcanzaron 18 millones de euros en Francia durante las tres semanas de rebajas².

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Los 4 tipos de fraude de BNPL durante las ventas

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1 - Identidades sintéticas (40% de los casos)

El defraudador crea una identidad falsa mezclando información real (robada) y ficticia. Abre una cuenta en BNPL, hace algunas compras pequeñas para crear un historial, luego hace un pedido grande durante las rebajas y desaparece. Ejemplo: primera compra 50€, segunda 150€, tercera 800€ (iPhone agotado) con pago por defecto.

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2 - Control de cuentas (25% de los casos)

El estafador piratea la cuenta de un cliente legítimo mediante suplantación de identidad o robo de credenciales. Cambia la dirección de entrega, conserva la dirección de facturación para pasar las comprobaciones y, a continuación, pide productos electrónicos de pago por valor de 1.200 euros. El cliente descubre el fraude 15 días después.

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3 - Fraude de primera parte (20% de los casos)

Un cliente legítimo compra sin intención de reembolsar. Perfil típico: jóvenes de entre 18 y 30 años (68% de los usuarios de BNPL)³), ingresos inestables, sobregiros frecuentes. Durante las rebajas, aumentan las compras impulsivas sin una capacidad real de reembolso.

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4 - Armario (15% de los casos)

Especialmente común en la moda. El cliente compra una prenda de vestir, la usa para un evento y luego la devuelve. Según Oneytrust, el 10% de las devoluciones de ropa son abusivas, con una pérdida media de 160 000 euros por trimestre para un minorista importante⁴.

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Por qué las ventas crean la tormenta perfecta

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• Volumen x3: Las transacciones de BNPL se triplicaron en enero y julio. Los equipos de fraude están abrumados.
• Presión horaria: «oferta válida durante 24 horas» crea una emergencia. Los comerciantes valoran la conversión por encima de la seguridad.
• Productos de alto valor: electrónica -40%, moda de lujo -50%. Se revende fácilmente en Leboncoin.
• Nuevos clientes: imposible distinguir un nuevo cliente legítimo de una identidad sintética.
• Nuevos minoristas: algunos activan BNPL solo para ventas. No hay datos históricos.

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Cómo se preparan los jugadores de la BNPL

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Verificación reforzada

Alma, Oney y Klarna están reforzando los controles durante las ventas: datos biométricos para las nuevas cuentas, límites más bajos (600 euros en lugar de 1500 euros), plazos de entrega impuestos (72 horas como mínimo).

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Aprendizaje automático adaptativo

Los modelos de puntuación se vuelven a entrenar cada semana. Detección de patrones sospechosos: la misma IP para 15 cuentas, los mismos metadatos para 20 clientes, compras múltiples del mismo producto en 1 hora.

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Intercambio de datos

Algunos actores comparten las listas de estafadores identificados, según el modelo de Cifas UK. La ACPR y la Banque de France fomentan este enfoque⁵.

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3 acciones para limitar las pérdidas

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1 - Activa la verificación mejorada a partir del 1 de enero

La biometría es obligatoria para las cuentas nuevas, la doble autenticación para importes superiores a 500€ y la validación manual para los perfiles de riesgo.

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2 - Supervise los patrones en tiempo real

Alertas automáticas: más de 3 pedidos del mismo producto en 24 horas, cambio de dirección después de abrir una cuenta, misma tarjeta en 5 cuentas diferentes.

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3 - Compartir datos sobre fraudes

Colabora con otros jugadores de la BNPL. Un estafador atrapado en Alma puede probar Oney al día siguiente. Compartir reduce las pérdidas generales.

Los saldos representan el 15% de la facturación anual de BNPL, pero el 40% de las pérdidas relacionadas con el fraude⁶.

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abastecimiento

¹ Oneytrust, «Panorama del fraude en Francia 2025»

² Oneytrust, «Pérdidas y saldos por fraude de BNPL, enero de 2025»

³ EBA, «Informe de tendencias de consumo 2024/2025»

³ Oneytrust, «Prevención del fraude en el comercio electrónico de lujo», agosto de 2025

5 ACPR, «Recomendaciones de intercambio de datos sobre fraude de BNPL», 2025

6 Deloitte, «Perspectivas y desafíos del BNPL», enero de 2023

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