Scoring di solvibilità: dichiarativo, open banking o estratti conto, come scegliere

In breve: esistono tre modi per valutare la solvibilità di un cliente: il dichiarativo (rapido ma non verificabile, e ormai insufficiente di fronte alla CCD2), l'open banking (dati bancari reali con consenso, il riferimento) e l'upload di estratti conto digitalizzati via OCR (stessa analisi, per il 30-40% di clienti che rifiuta la connessione bancaria).

La soluzione giusta combina le ultime due per coprire il 100% dei clienti.

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Con la direttiva CCD2, applicabile da novembre 2026, la valutazione di solvibilità su dati verificabili diventa obbligatoria per ogni credito al consumo, BNPL incluso.

L'autodichiarazione accettata ieri espone domani a un controllo del regolatore. Ecco come confrontare gli approcci, e i criteri per scegliere lo strumento.

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I tre approcci, confrontati onestamente

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• Dati. Dichiarativo: Ciò che il cliente dichiara · Open banking (PSD2): Flussi bancari reali, alla fonte · Upload di estratti conto (OB-like): Estratti conto PDF/foto digitalizzati via OCR.
• Affidabilità. Dichiarativo: Non verificabile, falsificabile · Open banking (PSD2): Massima · Upload di estratti conto (OB-like): Equivalente dopo l'estrazione.
• Conformità CCD2. Dichiarativo: no, insufficiente da solo · Open banking (PSD2): sì · Upload di estratti conto (OB-like): sì.
• Frizione cliente. Dichiarativo: Bassa · Open banking (PSD2): Consenso di connessione richiesto · Upload di estratti conto (OB-like): Semplice caricamento di file.
• Copertura. Dichiarativo: 100% · Open banking (PSD2): ~60-70% (rifiuti di connessione) · Upload di estratti conto (OB-like): Il restante 30-40%.
• Frode. Dichiarativo: Elevata (falsi giustificativi) · Open banking (PSD2): Quasi nulla · Upload di estratti conto (OB-like): Rilevamento delle falsificazioni richiesto.

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La conclusione si impone da sé: open banking come opzione predefinita, upload di estratti conto in alternativa, dichiarativo come semplice pre-qualificazione. Resta da scegliere lo strumento. Cinque criteri.

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1. La copertura cliente: che cosa succede in caso di rifiuto della connessione?

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È il criterio più sottovalutato.
Il 30-40% dei clienti rifiuta di connettere il proprio conto bancario. Se la sua soluzione si ferma lì, perde queste pratiche o ricade nel dichiarativo, quindi fuori dalla CCD2. Esiga un'alternativa di pari affidabilità, detta open banking-like: caricamento degli estratti conto (PDF o foto), digitalizzazione via OCR e lo stesso motore di scoring dell'open banking, per una decisione omogenea e verificabile in audit.

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Domanda da porre: "Un cliente rifiuta la connessione bancaria: quale percorso gli proponete, e lo scoring è identico?"
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2. La profondità dell'analisi, non solo una cifra

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Un saldo non dice nulla. L'analisi deve categorizzare le transazioni (stipendi, affitti, crediti in corso), calcolare gli indicatori di decisione (reddito residuo, tasso di indebitamento) e individuare i punti di allerta: addebiti respinti, gioco d'azzardo, micro-crediti ripetuti, conto recente, bonifici internazionali. E rilevare i multi-crediti nascosti che il dichiarativo non mostra mai.

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Domanda da porre: "Mostratemi l'output completo di una pratica: categorizzazione, reddito residuo, alert."
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3. La conformità CCD2 e la tracciabilità

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La CCD2 esige una valutazione su dati verificabili e la conservazione delle prove (3 anni in caso di controllo). La sua soluzione deve produrre una pista di controllo completa: quali dati, quale calcolo, quale decisione, in quale data. Uno score senza giustificazione esportabile non protegge in caso di controllo del regolatore, e l'AI Act aggiunge il requisito di spiegabilità del modello.

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Domanda da porre: "In caso di controllo del regolatore su una pratica del 2027, che cosa posso produrre esattamente?"
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4. L'adattamento al suo settore

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Uno score generico tratta allo stesso modo un credito al consumo da 15.000 €, un abbonamento energia da 80 €/mese e un BNPL in 4 rate. Ma i segnali predittivi differiscono per settore. Verifichi se il modello può essere declinato o riaddestrato sul suo target e sui suoi dati, e se copre il B2B se i suoi clienti sono professionisti.

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Domanda da porre: "Il modello può essere riaddestrato sul mio portafoglio, e con quali risultati presso operatori comparabili?"
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5. Il monitoraggio nel tempo, non solo all'erogazione

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La solvibilità è una fotografia in movimento. Le migliori soluzioni mantengono l'accesso ai dati (con consenso) per diversi mesi dopo l'erogazione, per rilevare presto i segnali di fragilità, come addebiti respinti ripetuti, calo dei flussi in entrata, scoperto cronico, e agire prima dell'insoluto anziché subirlo. È anche la logica della forbearance preventiva attesa dai regolatori.

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Domanda da porre: "Dopo l'erogazione, potete monitorare l'evoluzione del conto e avvisarmi prima del primo incidente?"
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Come Meelo risponde a questi 5 criteri

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Meelo combina l'Open Banking (aggregazione PSD2 multi-aggregatore) e l'OB Like:
il cliente che rifiuta la connessione carica i suoi ultimi tre estratti conto, digitalizzati via OCR e poi elaborati con lo stesso motore di scoring, per una copertura cliente del 100%.

L'output dell'analisi di solvibilità include estratto conto categorizzato, reddito residuo, tasso di indebitamento e punti di allerta; l'accesso al conto è mantenuto per sei mesi per il rilevamento precoce.

Score declinabili per settore (credito al consumo, BNPL, energia: insoluti dimezzati, 88% dei buoni clienti conservati), pista di controllo completa, IA spiegabile. Decisione in 2-5 secondi. Per vedere l'output su una pratica reale, può pianificare una demo.
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FAQ

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Come valutare la solvibilità di un cliente?
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Analizzando i suoi flussi bancari reali: redditi ricorrenti, spese fisse, crediti in corso, incidenti di pagamento, reddito residuo. L'open banking (con consenso) o l'analisi degli estratti conto caricati sostituiscono il dichiarativo, non verificabile e falsificabile.

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Che cosa impone la direttiva CCD2 per il credito al consumo?
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A partire da novembre 2026, una valutazione di solvibilità obbligatoria su dati verificabili prima di ogni credito al consumo (BNPL incluso), con conservazione delle prove: l'autodichiarazione del cliente non basta più in caso di controllo.

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Che cosa fare quando un cliente rifiuta di connettere il proprio conto bancario?
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Proporre il caricamento dei suoi estratti conto (PDF o foto): digitalizzati via OCR e poi analizzati dallo stesso motore dell'open banking, forniscono una valutazione di pari affidabilità. È l'approccio detto "open banking-like".

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Lo scoring di solvibilità funziona per le imprese?
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Sì: l'analisi dei flussi bancari professionali e dei dati finanziari (bilanci, comportamento di pagamento) permette di valutare il rischio di insoluto di un cliente B2B, a complemento della verifica dell'impresa (KYB).

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