Wallet Européen : ce qui change pour les entreprises d'ici 2027

Le contrôle d'identité est aujourd'hui un sujet décisif pour les entreprises comme pour les particuliers. Tous les parcours se digitalisent et l'IA générative facilite la fraude. Les obligations de contrôle d'identité imposées par la réglementation pèsent donc de plus en plus sur l'activité des entreprises.

Depuis des années, contrôler une identité, c'est prendre une copie ou un scan d'une pièce d'identité, puis vérifier la cohérence des informations avec des solutions un peu à l'ancienne. Le liveness, c'est-à-dire le contrôle vidéo, s'est aussi développé. Mais il provoque beaucoup de friction et a tendance à faire chuter le taux de transformation, donc il est très peu utilisé. Avec la réglementation eIDAS 2, on va vers de nouvelles formes de contrôle de l'identité, et notamment le Wallet Européen. Grâce à une connexion du client (en France, c'est France Identité), il permet de vérifier que les informations transmises sont fiables.

Pour le consommateur, cela veut dire que sa pièce d'identité ne circulera plus sur les ordinateurs des vendeurs ni dans les data lakes des entreprises. En théorie, cela lui facilite aussi la vie : avec son wallet, il peut envoyer un lien qui dit « je suis Laurent Kocinski, je suis né en 1971 et j'habite à tel endroit ». Pour l'entreprise, c'est une donnée récupérée à la source, donc vérifiée et fiable, avec moins de friction et un meilleur taux de lecture. Pour être concret : aujourd'hui, quand on lit une pièce d'identité à plat, près d'1 pièce sur 3 est illisible parce que la photo est trop éclairée, mal éclairée ou pixelisée. Le wallet réduit ce taux d'erreur. On peut faire le parallèle avec l'open banking : avant, on traitait des relevés PDF pour en extraire l'information. Avec l'open banking, on récupère l'information directement à la source, depuis la banque. C'est une donnée fiable, et normalement inviolable.

Le wallet est l'un des grands sujets du moment parce que la réglementation l'impose à partir de 2027. Elle fixe un minimum légal commun à tous les pays sur ce que doit contenir le wallet, mais on n'en sait pas beaucoup plus. Le projet n'est pas encore figé. Dans certains pays, comme l'Italie, cela fonctionne déjà bien. Dans la plupart des autres, on ne sait pas encore quelles seront les sources fiables, publiques ou privées. On peut par exemple imaginer qu'Apple ou Google proposent demain des wallets. Comment les clients vont-ils réellement l'adopter ? Qui sera un émetteur de wallet fiable ? Qu'y trouvera-t-on vraiment ? Il reste beaucoup d'inconnues, alors qu'il faut s'y projeter dès maintenant.

Comment s'y préparer ? D'abord en commençant dès maintenant, parce qu'on connaît déjà les protocoles techniques. On peut donc anticiper l'intégration du wallet dans les parcours de souscription, qui se font essentiellement à distance. Il faut choisir une solution où le branchement d'aujourd'hui prépare déjà les solutions de demain. On fait un branchement unique, et c'est le partenaire technologique, en l'occurrence Meelo, qui intègre ensuite les différents wallets pays par pays. Ainsi, la solution reste à la pointe, quels que soient le pays et les solutions qui s'imposeront sur le marché.

Chez Meelo, nous avons une conviction profonde : il faut passer à la nouvelle génération du contrôle d'identité. Le wallet servira aux entrées en relation à distance. Notre rôle sera d'agréger et d'orchestrer cette donnée pour la comparer aux autres informations fournies par le client. C'est ce que nous faisons déjà en open banking : nous travaillons avec des agrégateurs technologiques pour nous connecter à chaque banque, puis c'est nous qui collectons et traitons la donnée. L'idée est de faire exactement la même chose avec le wallet. Mais le wallet concerne les parcours à distance. En point de vente, qui reste l'essentiel de l'activité de nos clients, il faut une solution plus simple et plus rapide pour les vendeurs comme pour les clients. C'est pourquoi nous investissons beaucoup dans la lecture NFC de la puce biométrique des passeports et des nouvelles cartes d'identité. Il suffit d'approcher la carte pour vérifier instantanément qu'elle est authentique et que la personne en face est bien la bonne.

On parle beaucoup du wallet chez ceux qui doivent s'y mettre. La difficulté, c'est qu'on ne sait pas exactement ce qu'il va devenir, quelles solutions les clients vont réellement adopter, ni quelles données il contiendra. Comme on est une boîte du Nord, je dirais que le wallet, c'est un peu la fricadelle : tout le monde en parle, mais personne ne sait ce qu'il y a dedans. Notre enjeu, c'est donc d'avoir une solution tout-terrain qui prépare l'avenir, et de pouvoir mener de premières expérimentations, parce qu'il faudra bien l'intégrer dans les parcours sans savoir précisément comment.

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