Versicherungsbetrug bei dokumentarischen Unterlagen: So können sich Versicherer schützen

65 Milliarden Euro pro Jahr. Dies sind die Kosten des Dokumentenbetrugs in Frankreich, d. H. 2,5% des BIP¹. Allein der Versicherungssektor verliert 2,5 Milliarden Euro jährlich².

11% der Franzosen geben zu, bereits ein gefälschtes Dokument verwendet zu haben³. Bei den unter 35-Jährigen steigt diese Zahl auf 20%⁴.

Betrug hat sich mit generativer KI industrialisiert: +244% der digitalen Fälschungen Zwischen 2023 und 2024⁵. Umgebung 50% der Versicherungsbetrügereien beinhalten gefälschte Dokumente⁶ : falsche Gehaltsabrechnungen, falsche RIB, falsche Bescheinigungen.

Herkömmliche Kontrollen reichen nicht mehr aus. Das digitale Abonnement hat die persönliche Barriere beseitigt, und Fälschungsinstrumente stehen allen zur Verfügung.

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Die 3 Arten von Dokumentarbetrug

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1 - Gefälschte Dokumente

Der Betrüger ändert ein echtes Dokument: Beträge, Daten, Begünstigte. Die Änderungen sind mit bloßem Auge nicht wahrnehmbar, können aber durch automatische Analyse erkannt werden.

Beispiele: modifizierter Bonus-/Malusschein (Ersparnisse 800 €/Jahr), überhöhte Gehaltsabrechnung (2.000 → 4.000€), Kontoauszug mit fiktiven Überweisungen.

Signale: Pixelinkonsistenzen, geänderte Metadaten, Ausreißerschriften.

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2 - Falsche Dokumente, die von Grund auf neu erstellt wurden

Integrale Schöpfung, die die ursprüngliche Struktur nachahmt. Ermöglicht durch generative KI und Kits, die auf Telegram für 50-200 € verkauft werden.

Beispiele: falscher Adressnachweis, falsche Garagenrechnung, falsches ärztliches Attest.

Signale: ungültige SIRET-Nummern, fiktive Koordinaten, fehlende Historie.

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3 - Synthetische Identitäten

Eine Mischung aus echten (bei Lecks gestohlenen) und fiktiven Informationen. Keine direkten Opfer, also späte Entdeckung.

Beispiel: richtiger Name + falsches Geburtsdatum + echte Adresse + falsche Sozialversicherungsnummer → Abonnement-Lebensversicherung 50.000€, Prämien 6 Monate gezahlt, dann Verschwinden.

Warum es schrecklich ist: besteht grundlegende KYC-Prüfungen, keine Kunden beschweren sich, organisierte Netzwerke erstellen über 50 Identitäten gleichzeitig.

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Versicherungsbetrug im Vergleich zu Schadensfällen

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Abonnementbetrug

Ziel ist es, durch eine Reduzierung der Prämie weniger zu zahlen. Zu den üblichen Methoden gehören die falsche Angabe des Hauptfahrers, das Auslassen einer Historie, die zu geringe Angabe des Warenwerts oder sogar eine falsche Adresse in einem weniger riskanten Bereich. 10% der Franzosen haben bereits falsche Informationen angegeben, um ihre Prämien zu senken.⁷.

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Betrug bei Reklamationen

Ziel ist es, eine unangemessene Entschädigung zu erhalten. Betrüger erfinden Ansprüche, übertreiben den Schaden oder inszenieren Unfälle. Im Jahr 2022 wurden Betrugsfälle in Höhe von 587 Millionen Euro aufgedeckt⁸, aber die tatsächliche Schätzung steigt auf 2,5 Milliarden Euro.

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Konsequenz: Die Prämien steigen für alle. Ehrliche Kunden zahlen +105 €/Haushalt/Jahr im Durchschnitt, um Verluste auszugleichen⁹.

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Strafen: bis zu 5 Jahre Gefängnis

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Auf krimineller Ebene, Versicherungsbetrug (Betrug) wird mit 5 Jahren Gefängnis und 375.000 Euro Geldstrafe bestraft. Die Vorlage oder Verwendung falscher Dokumente wird mit einer Freiheitsstrafe von 3 Jahren und einer Geldstrafe von 45.000€ geahndet¹⁰.

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Auf ziviler Ebene, die Folgen sind schwerwiegend: Nichtigkeit des Vertrags mit rückwirkender Wirkung, Rückerstattung aller gezahlten Entschädigungen, Kündigung aller Verträge mit dem Versicherer und Löschung der Datenbanken. Folge: Schwierigkeiten bei der Suche nach einem neuen Versicherer, oder Prämien multipliziert mit drei¹¹.

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Konkretes Beispiel: Ein Versicherter erklärt seinen Vater zum Hauptfahrer, während sein 22-jähriger Sohn fährt. Sechs Monate später ereignete sich ein schwerer Unfall. Der Versicherer entdeckt den Betrug und lehnt eine Entschädigung ab. Der Kunde muss 80.000€ an Kosten erstatten, die Dritten entstanden sind, und ihm droht ein Strafverfahren: 18 Monate Freiheitsstrafe auf Bewährung und 5.000€ Geldstrafe.

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Warum explodiert es?

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• Digitalisierung: Verschwinden von persönlichen, hochgeladenen Dokumenten, die leicht zu fälschen sind, 100% Online-Erfahrung
• Generative KI: kostenlose Tools, die in wenigen Minuten ultrarealistische Fälschungen erstellen, Deepfakes für Biometrie
• Gebrauchsfertige Kits: verkauft für 50-200 € auf Telegram mit französischen Versicherungsvorlagen, Tutorials und Support
• Niedriges wahrgenommenes Risiko: Erfolgsquote von 73%¹², wenige Überzeugungen, Wahrnehmung „so schlimm ist es nicht“

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Ergebnis: +12% /Jahr des Betrugs¹³. Versicherer unterschätzen das Ausmaß: In 50% der Fälle geht es um Dokumente, aber kaum um systematische Nachverfolgung.

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5 technologische Hebel

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1 - Intelligente Dokumentenanalyse

Automatische Erkennung von Manipulationen, die mit bloßem Auge unsichtbar sind: Pixelinkonsistenzen, geänderte Metadaten, abweichende Schriften, künstliche Schatten.

Effizienz: Erkennung über 80% gegenüber 20% manueller Steuerung, Zeitreduzierung um 70%, Kostenreduzierung um 50%¹⁴

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2 - Offenes Bankwesen

Direkter Zugriff auf Bankdaten (DSP2) zur Validierung des Realeinkommens. Eine direkte Verbindung zur Bank kann nicht gefälscht werden. Anwendungsfälle: Kreditnehmerversicherung (Gehaltsüberweisungen), Premium-Autoversicherung, Lebensversicherung (Finanzierungsquelle).

Vorteil: Echtzeitdaten, 12-24-Monats-Verlauf durchsuchbar.

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3 - Multifaktorielle Biometrie

Video-Selfie + ID + Erkennung echter Präsenz. Der Kunde filmt einige Sekunden lang, während er seinen Kopf bewegt. Die KI vergleicht das Gesicht und stellt sicher, dass es sich nicht um ein Foto handelt.

Effizienz: Division der Betrugsrate durch 5 im Vergleich zu einem einfachen Foto, Blockierung von über 95% Deepfakes.

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4 - Datenabgleich

Konsistenzprüfung anhand öffentlicher Standards: SIREN/SIRET, La Poste-Adressen, Grundbuchamt, Führerschein.

Beispiel: Ein Kunde gibt eine Wohnadresse an, aber das Grundbuch zeigt ein leeres Grundstück. Sofortige rote Flagge. Minimale Kosten (Kostenlose APIs oder weniger als 1€ pro Anfrage).

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5 - Erkennung organisierter Netzwerke

Punkte zwischen 0 und 100 für jedes Abonnement, basierend auf Datenkonsistenz, verdächtigen Mustern und digitalem Verhalten. Die Netzwerkanalyse erkennt organisierte Gruppen, die die Anzahl betrügerischer Abonnements erhöhen.

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Beispiel: 15 Abonnements mit 15 verschiedenen Namen, aber derselben IP-Adresse und denselben Dokument-Metadaten → automatisches präventives Blockieren.

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Checkliste Schutz 2025

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Vorbeugung

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• Automatische Analyse von Dokumenten
• Open Banking zur Einkommensvalidierung
• Biometrie für Beträge > 10.000€
• Datenabgleich
• Teamtraining

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Erkennung

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• Automatische Bewertung für jede Datei
• Warnmeldungen in Echtzeit
• Erkennung organisierter Netzwerke
• Kontinuierliche Kontoüberwachung

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Untersuchung

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• Team, das sich dem Betrug verschrieben hat
• Eingehende Metadatenanalyse
• Partnerschaft mit ALFA
• Zusammenarbeit mit den Behörden

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Sanktion

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• Kündigung des Vertrags bei Betrug
• Rechtliche Schritte, falls erforderlich
• Präventive Kommunikation
• Berichterstattung an die ACPR (Aufsichtsbehörde)

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3 Sofortmaßnahmen

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1 — Prüfen Sie die tatsächliche Betrugsrate

Analysieren Sie Aufzeichnungen der letzten 12 bis 24 Monate mit automatisierten Analysetools, um vermeidbare Verluste zu quantifizieren und die Kapitalrendite zu berechnen.

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2 — Stellen Sie eine automatische Dokumentenanalyse bereit

Beginnen Sie mit wichtigen Dokumenten: Gehaltsabrechnungen, Bonus- und Strafbescheinigungen, Adressnachweis. Schneller ROI: 50 bis 100.000 Euro werden pro Jahr investiert, während Millionen gespart wurden.

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3 - Teams bilden

Vierteljährliche Sitzungen zu neuen Betriebsverfahren. Konkrete Beispiele für falsche Dokumente. Gamification mit Herausforderungen und Belohnungen.

Dokumentenbetrug kostet 105€ pro Jahr für jeden ehrlichen Haushalt. Jetzt investieren = legitime Kunden schützen und die Rentabilität verbessern.

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Beschaffung

¹ Observatorium Tessi, „Dokumentarfilmbetrug in Frankreich“, April 2025

² TESSI/ALFA-Observatorium, „Verluste im Versicherungssektor“, 2025

³ Observatorium Tessi, „Nationale Betrugserhebung“, 2025

4/Observatorium Tessi, „Junge Menschen und Dokumentarbetrug“, 2025

452 Observatorium Tessi, "+244% digitale Fälschungen“, 2024-2025

6 TESSI/ALFA-Observatorium, „Gefälschte Dokumente bei Versicherungsbetrug“, 2025

YouGov, „Versicherungsbetrug in Frankreich“, 2024

8 ALFA, „Wichtige Betrugszahlen 2022"

9 Abeille Assurances/ALFA, „Aufprallprämien“, 2025

10 Strafgesetzbuch, Artikel 313-1 und 441-1

¹ Versicherungscode, Artikel L113-8

¹ ² Observatorium in Tessi, „Erfolgsrate bei Betrugsfällen“, 2025

¹ ³ Bank von Frankreich, „Die Entwicklung des Betrugs“, 2025

14 Finovox/ITESOFT, „Effizienz der automatischen Erkennung“, 2025

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