Fraude de suscripción documental: cómo pueden protegerse las aseguradoras

65 mil millones de euros al año. Este es el coste del fraude documental en Francia, es decir, 2,5% del PIB¹. Solo el sector de los seguros está perdiendo. 2,5 mil millones de euros al año².

El 11% de los franceses admite haber utilizado ya un documento falso³. Entre los menores de 35 años, esta cifra se eleva a 20%⁴.

El fraude se ha industrializado con la IA generativa: +244% de falsificaciones digitales Entre 2023 y 2024⁵. Environ El 50% de las estafas de seguros involucran documentos falsificados⁶ : recibos de pago falsos, RIB falsos, certificados falsos.

Los controles tradicionales ya no son suficientes. La suscripción digital ha eliminado la barrera presencial, y las herramientas de falsificación están al alcance de todos.

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Los 3 tipos de fraude documental

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1 - Documentos falsificados

El estafador cambia un documento real: cantidades, fechas, beneficiarios. Las alteraciones son imperceptibles a simple vista pero detectables mediante análisis automáticos.

Ejemplos: certificado de bonificación/malus modificado (ahorro de 800 €/año), recibo de pago inflado (2.000 → 4.000€), extracto bancario con transferencias ficticias.

Señales: inconsistencias de píxeles, metadatos modificados, fuentes atípicas.

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2 - Documentos falsos creados desde cero

Creación integral que imita la estructura original. Facilitado por la IA generativa y los kits se venden por entre 50 y 200 euros en Telegram.

Ejemplos: comprobante de domicilio falso, factura de garaje falsa, certificado médico falso.

Señales: números SIRET no válidos, coordenadas ficticias, falta de historial.

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3 - Identidades sintéticas

Una mezcla de información real (robada durante las filtraciones) y ficticia. No hay víctimas directas, por lo que la detección es tardía.

Ejemplo: nombre real + fecha de nacimiento falsa + dirección real + número de seguro social falso → suscripción de seguro de vida de 50 000€, primas pagadas 6 meses y luego desaparición.

Por qué es espantoso: pasa las comprobaciones básicas de KYC, ningún cliente se queja, las redes organizadas crean más de 50 identidades simultáneamente.

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Fraude de aseguramiento frente a reclamaciones

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Fraude de suscripción

El objetivo es pagar menos reduciendo la prima. Entre los métodos más habituales figuran la declaración falsa del conductor principal, la omisión de un historial, la subdeclaración del valor de la mercancía o incluso una dirección falsa en una zona menos riesgosa. El 10% de los franceses ya ha declarado información falsa para reducir sus primas.⁷.

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Fraude de reclamaciones

El objetivo es recibir una compensación indebida. Los estafadores inventan reclamaciones, exageran los daños o simulan accidentes. En 2022, se detectaron 587 millones de euros de fraude⁸, pero la estimación real asciende a 2.500 millones de euros.

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Consecuencia: las primas están aumentando para todos. Los clientes honestos pagan +105 €/hogar/año en promedio para compensar las pérdidas⁹.

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Sanciones: hasta 5 años de prisión

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En el plano penal, el fraude (fraude) de seguros se castiga con 5 años de prisión y 375.000 euros de multa. La presentación o el uso de documentos falsos se castigan con 3 años de prisión y una multa de 45.000 euros¹⁰.

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En el ámbito civil, las consecuencias son graves: nulidad del contrato con efecto retroactivo, reembolso de todas las indemnizaciones pagadas, rescisión de todos los contratos con la aseguradora y eliminación de las bases de datos. Resultado: dificultades para encontrar una nueva aseguradora o primas multiplicadas por tres¹¹.

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Ejemplo concreto: Una persona asegurada declara a su padre como conductor principal mientras conduce su hijo de 22 años. Seis meses después, se produjo un grave accidente. La aseguradora descubre el fraude y rechaza la indemnización. El cliente debe reembolsar 80 000 euros en concepto de gastos en los que haya incurrido para terceros y se enfrenta a un proceso penal: 18 meses de prisión condicional y una multa de 5000 euros.

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¿Por qué explota?

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• Digitalización: desaparición de documentos subidos cara a cara, fáciles de falsificar, experiencia 100% online
• IA generativa: herramientas gratuitas que crean falsificaciones ultrarrealistas en minutos, deepfakes para biometría
• Kits listos para usar: vendido por entre 50 y 200€ en Telegram con plantillas de seguros, tutoriales y soporte en francés
• Riesgo percibido bajo: Tasa de éxito del 73%¹², pocas condenas, percepción de que «no está tan mal»

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Resultado: +12% /año de fraude¹³. Las aseguradoras subestiman el alcance: el 50% de los casos involucran documentos, pero hay poco seguimiento sistemático.

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5 palancas tecnológicas

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1 - Análisis inteligente de documentos

Detección automática de manipulaciones invisibles a simple vista: inconsistencias de píxeles, metadatos modificados, fuentes aberrantes, sombras artificiales.

Eficiencia: detección de más del 80% frente al 20% de control manual, reducción de tiempo del 70%, reducción de costos del 50%¹⁴

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2 - Banca abierta

Acceso directo a los datos bancarios (DSP2) para validar los ingresos reales. No se puede falsificar una conexión directa con el banco. Casos de uso: seguro del prestatario (transferencias salariales), seguro de automóvil premium, seguro de vida (fuente de fondos).

Ventaja: datos en tiempo real, historial de 12 a 24 meses con capacidad de búsqueda.

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3 - Biometría multifactorial

Vídeo selfie + ID + detección de presencia real. El cliente graba durante unos segundos mientras mueve la cabeza, la IA compara el rostro y comprueba que no se trata de una foto.

Eficiencia: división por 5 en la tasa de fraude en comparación con una simple foto, bloqueando más del 95% de los deepfakes.

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4 - Verificación cruzada de datos

Control de coherencia mediante normas públicas: SIREN/SIRET, direcciones de La Poste, registro de la propiedad, permiso de conducir.

Ejemplo: un cliente declara una dirección residencial, pero el registro de la propiedad muestra un terreno vacío. Bandera roja inmediata. Coste mínimo (API gratuitas o menos de 1€ por solicitud).

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5 - Detección de redes organizadas

Obtenga una puntuación de 0 a 100 para cada suscripción en función de la coherencia de los datos, los patrones sospechosos y el comportamiento digital. El análisis de red detecta grupos organizados que aumentan las suscripciones fraudulentas.

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Ejemplo: 15 suscripciones con 15 nombres diferentes pero la misma dirección IP y los mismos metadatos del documento → bloqueo preventivo automático.

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Protección de listas de verificación 2025

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Prevención

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• Análisis automático de documentos
• Banca abierta para la validación de ingresos
• Datos biométricos para cantidades superiores a 10 000€
• Verificación cruzada de datos
• Entrenamiento de equipos

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Detección

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• Puntuación automática para cada archivo
• Alertas en tiempo real
• Detección de redes organizadas
• Supervisión continua de la cuenta

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Investigación

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• Equipo dedicado al fraude
• Análisis de metadatos en profundidad
• Asociación con ALFA
• Enlace con las autoridades

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Sanción

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• Cancelación del contrato en caso de fraude
• Acciones legales si es necesario
• Comunicación preventiva
• Informar a la ACPR (autoridad supervisora)

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3 acciones inmediatas

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1 - Audite la tasa real de fraude

Analice los registros de los últimos 12 a 24 meses con herramientas de análisis automatizadas para cuantificar las pérdidas evitables y calcular el retorno de la inversión.

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2 - Implemente el análisis automático de documentos

Comience con los documentos críticos: recibos de pago, certificados de bonificación/penalización, comprobante de domicilio. Rápido retorno de la inversión: se invierten entre 50 000 y 100 000 euros al año frente a los millones ahorrados.

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3 - Formar equipos

Sesiones trimestrales sobre nuevos procedimientos operativos. Ejemplos concretos de documentos falsos. Gamificación con desafíos y recompensas.

El fraude documental cuesta 105€ al año por cada hogar honesto. Invertir ahora = proteger a los clientes legítimos y mejorar la rentabilidad.

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abastecimiento

¹ Observatorio Tessi, «Fraude documental en Francia», abril de 2025

² Observatorio TESSI/ALFA, «Pérdidas del sector de los seguros», 2025

³ Observatorio Tessi, «Encuesta nacional sobre fraude», 2025

4/Observatorio Tessi, «Los jóvenes y el fraude documental», 2025

452 Observatorio Tessi, «+244% de falsificaciones digitales», 2024-2025

6 Observatorio TESSI/ALFA, «Documentos falsificados en el fraude de seguros», 2025

YouGov, «Fraude de seguros en Francia», 2024

8 ALFA, «Cifras clave del fraude en 2022"

9 Abeille Assurances/ALFA, «Primas de impacto», 2025

10 Código Penal, artículos 313-1 y 441-1

¹ Código de seguro, artículo L113-8

¹ ² Observatorio Tessi, «Tasa de éxito del fraude», 2025

¹ ³ Banco de Francia, «Evolución del fraude», 2025

14 Finovox/ITESOFT, «Eficiencia de detección automática», 2025

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