Documentaire acceptatiefraude: hoe verzekeraars zichzelf kunnen beschermen

65 miljard euro per jaar. Dit zijn de kosten van documentairefraude in Frankrijk, d.w.z. 2,5% van het bbp¹. De verzekeringssector alleen al verliest 2,5 miljard euro per jaar².

11% van de Fransen geeft toe al een vals document te hebben gebruikt³. Onder mensen onder de 35 jaar stijgt dit cijfer tot 20%⁴.

Fraude is geïndustrialiseerd met generatieve AI: +24% van de digitale vervalsingen Tussen 2023 en 2024⁵. Ommeland Bij 50% van de verzekeringsfraude gaat het om valse documenten⁶ : valse loonstrookjes, valse RIB, valse certificaten.

Traditionele controles zijn niet langer voldoende. Een digitaal abonnement heeft de persoonlijke barrière weggenomen en vervalsingshulpmiddelen zijn voor iedereen beschikbaar.

‍

De 3 soorten documentairefraude

‍

1 - Vervalste documenten

De fraudeur wijzigt een echt document: bedragen, datums, begunstigden. De wijzigingen zijn met het blote oog niet waarneembaar, maar kunnen door automatische analyse worden gedetecteerd.

Voorbeelden: aangepast bonus/maluscertificaat (besparing 800 €/jaar), te hoge loonstrook (2.000 → 4.000€), bankafschrift met fictieve overboekingen.

Signalen: pixelinconsistenties, gewijzigde metagegevens, buitengewone lettertypen.

‍

2 - Valse documenten die helemaal opnieuw zijn gemaakt

Integrale creatie die de originele structuur imiteert. Gefaciliteerd door generatieve AI en kits die op Telegram voor €50-200 werden verkocht.

Voorbeelden: vals adresbewijs, valse garagefactuur, valse medische verklaring.

Signalen: ongeldige SIRET-nummers, fictieve coördinaten, gebrek aan geschiedenis.

‍

3 - Synthetische identiteiten

Een mix van echte (gestolen tijdens lekken) en fictieve informatie. Geen directe slachtoffers, dus late opsporing.

Voorbeeld: echte naam + valse geboortedatum + echt adres + vals burgerservicenummer → abonnement levensverzekering 50.000€, premies betaald gedurende 6 maanden, daarna verdwijning.

Waarom het vreselijk is: slaagt voor standaard KYC-controles, geen klanten klagen, georganiseerde netwerken creëren tegelijkertijd meer dan 50 identiteiten.

‍

Verzekeringsfraude versus claims

‍

Fraude met abonnementen

Het doel is om minder te betalen door de premie te verlagen. Veelgebruikte methoden zijn onder meer de valse aangifte van de belangrijkste bestuurder, het weglaten van een geschiedenis, het te weinig aangeven van de waarde van de goederen of zelfs een vals adres in een minder risicovol gebied. 10% van de Fransen heeft al valse informatie opgegeven om hun premies te verlagen.⁷.

‍

Fraude met claims

Het doel is om een onterechte vergoeding te ontvangen. Fraudeurs verzinnen claims, overdrijven schade of organiseren ongelukken. In 2022 werd 587 miljoen euro aan fraude ontdekt⁸, maar de werkelijke schatting stijgt naar 2,5 miljard euro.

‍

Gevolg: De premies stijgen voor iedereen. Eerlijke klanten betalen +105€/huishoud/jaar gemiddeld om verliezen goed te maken⁹.

‍

Sancties: tot 5 jaar gevangenisstraf

‍

Op strafrechtelijk niveau, verzekeringsfraude (fraude) wordt bestraft met 5 jaar gevangenisstraf en 375.000 euro boete. De productie of het gebruik van valse documenten is onderworpen aan 3 jaar gevangenisstraf en een boete van €45.000¹⁰.

‍

Op civiel niveauzijn de gevolgen ernstig: nietigheid van het contract met terugwerkende kracht, terugbetaling van alle betaalde vergoedingen, beëindiging van alle contracten met de verzekeraar en verwijdering van de databases. Resultaat: moeilijkheden bij het vinden van een nieuwe verzekeraar, of premies vermenigvuldigd met drie¹¹.

‍

Concreet voorbeeld: Een verzekerde verklaart zijn vader als hoofdbestuurder terwijl zijn 22-jarige zoon aan het rijden is. Zes maanden later vond er een ernstig ongeluk plaats. De verzekeraar ontdekt de fraude en weigert een vergoeding. De klant moet €80.000 aan kosten voor derden vergoeden en wordt strafrechtelijk vervolgd: 18 maanden voorwaardelijke gevangenisstraf en €5.000 boete.

‍

Waarom explodeert het

‍

• Digitalisering: verdwijning van persoonlijke, geüploade documenten die gemakkelijk te vervalsen zijn, 100% online ervaring
• Generatieve AI: gratis tools die binnen enkele minuten ultrarealistische vervalsingen maken, deepfakes voor biometrie
• Kant-en-klare kits: verkocht voor €50-200 op Telegram met Franse verzekeringstemplates, tutorials, ondersteuning
• Laag waargenomen risico: 73% slagingspercentage¹², weinig overtuigingen, perceptie „zo erg is het niet”

‍

Resultaat: +12% per jaar fraude¹³. Verzekeraars onderschatten de omvang: in 50% van de gevallen gaat het om documenten, maar weinig om systematische tracking.

‍

5 technologische hefbomen

‍

1 - Intelligente documentanalyse

Automatische detectie van manipulaties die onzichtbaar zijn voor het blote oog: pixelinconsistenties, gewijzigde metagegevens, afwijkende lettertypen, kunstmatige schaduwen.

Efficiëntie: detectie 80% + versus 20% handmatige bediening, tijdsbesparing 70%, kostenbesparing 50%¹⁴

‍

2 - Open bankieren

Directe toegang tot bankgegevens (DSP2) om het reële inkomen te valideren. Een directe verbinding met de bank kan niet worden vervalst. Use cases: kredietnemersverzekering (salarisoverdrachten), premium autoverzekering, levensverzekering (bron van fondsen).

Voordeel: realtime gegevens, geschiedenis van 12-24 maanden doorzoekbaar.

‍

3 - Multifactoriële biometrie

Video-selfie + ID + echte aanwezigheidsdetectie. De klant filmt enkele seconden terwijl hij zijn hoofd beweegt, de AI vergelijkt het gezicht en verifieert dat het geen foto is.

Efficiëntie: verdeling door 5 in het fraudepercentage vergeleken met een simpele foto, blokkering van 95% + deepfakes.

‍

4 - Kruiscontrole van gegevens

Consistentiecontrole via openbare normen: SIREN/SIRET, La Poste-adressen, kadaster, rijbewijs.

Voorbeeld: een klant geeft een woonadres op, maar het kadaster toont een lege kavel. Onmiddellijke rode vlag. Minimale kosten (Gratis API's of minder dan €1 per aanvraag).

‍

5 - Detectie van georganiseerde netwerken

Score van 0 tot 100 voor elk abonnement op basis van gegevensconsistentie, verdachte patronen en digitaal gedrag. Netwerkanalyse detecteert georganiseerde groepen die het aantal frauduleuze abonnementen verhogen.

‍

Voorbeeld: 15 abonnementen met 15 verschillende namen maar hetzelfde IP-adres en dezelfde metagegevens van documenten → automatische preventieve blokkering.

‍

Checklist bescherming 2025

‍

Preventie

‍

• Automatische analyse van documenten
• Open Banking voor inkomensvalidatie
• Biometrie voor bedragen van meer dan 10.000€
• Kruiscontrole van gegevens
• Opleiding van het team

‍

Detectie

‍

• Automatische score voor elk bestand
• Waarschuwingen in realtime
• Georganiseerde netwerken detecteren
• Doorlopend toezicht op uw account

‍

Onderzoek

‍

• Team dat zich toelegt op fraude
• Diepgaande analyse van metagegevens
• Partnerschap met ALFA
• Contacten met de autoriteiten

‍

Sanctie

‍

• Annulering van het contract in geval van fraude
• Juridische stappen indien nodig
• Preventieve communicatie
• Rapporterend aan de ACPR (toezichthoudende autoriteit)

‍

3 onmiddellijke acties

‍

1 - Controleer het werkelijke fraudepercentage

Analyseer records van de afgelopen 12-24 maanden met geautomatiseerde analysetools om vermijdbare verliezen te kwantificeren en het investeringsrendement te berekenen.

‍

2 - Implementeer automatische documentanalyse

Begin met belangrijke documenten: loonstrookjes, bonus- en boetecertificaten, bewijs van adres. Snelle ROI: 50-100K euro geïnvesteerd per jaar tegen miljoenen die worden bespaard.

‍

3 - Teams vormen

Kwartaalsessies over nieuwe operationele procedures. Concrete voorbeelden van valse documenten. Gamification met uitdagingen en beloningen.

Documentfraude kost €105 per jaar voor elk eerlijk huishouden. Nu investeren = legitieme klanten beschermen en de winstgevendheid verbeteren.

‍

inkoop

¹ Tessi Observatory, „France Documentary Fraud”, april 2025

² TESSI/Alfa Observatory, „Verliezen in de verzekeringssector”, 2025

³ Tessi Observatory, „National Fraud Survey”, 2025

4/Tessi Observatory, „Jongeren en documentairefraude”, 2025

452 Tessi Observatory, "+244% digitale vervalsingen”, 2024-2025

6 TESSI/Alfa Observatory, „Vervalste documenten bij verzekeringsfraude”, 2025

YouGov, „Verzekeringsfraude in Frankrijk”, 2024

8 ALFA, „Belangrijkste fraudecijfers 2022"

9 Abeille Assurances/ALFA, „Impactpremies”, 2025

10 Wetboek van Strafrecht, artikelen 313-1 en 441-1

¹ Verzekeringscode, artikel L113-8

¹ ² Tessi Observatory, „Succespercentage voor fraude”, 2025

¹ ³ Bank van Frankrijk, „Fraud evolution”, 2025

14 Finovox/IteSoft, „Automatische detectie-efficiëntie”, 2025

‍

‍