Frode nella sottoscrizione di documenti: come gli assicuratori possono proteggersi

65 milliards d'euros par an. C'est le coût de la fraude documentaire en France, soit 2,5% du PIB¹. Le secteur assurance perd à lui seul 2,5 milliards d'euros annuels².

11% des Français admettent avoir déjà utilisé un faux document³. Chez les moins de 35 ans, ce chiffre monte à 20%⁴.

La fraude s'est industrialisée avec l'IA générative : +244% de falsifications numériques entre 2023 et 2024⁵. Environ 50% des fraudes à l'assurance impliquent des documents falsifiés⁶ : fausses fiches de paie, faux RIB, fausses attestations.

Les contrôles traditionnels ne suffisent plus. La souscription digitale a supprimé la barrière du face-à-face, et les outils de falsification sont accessibles à tous.

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Les 3 types de fraude documentaire

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1 - Documents falsifiés

Le fraudeur modifie un vrai document : montants, dates, bénéficiaires. Les altérations sont imperceptibles à l'œil nu mais détectables par analyse automatique.

Exemples : attestation bonus/malus modifiée (économie 800€/an), fiche de paie gonflée (2 000€ → 4 000€), relevé bancaire avec virements fictifs.

Signaux : incohérences pixels, métadonnées modifiées, polices aberrantes.

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2 - Faux documents créés de toutes pièces

Création intégrale imitant la structure originale. Facilitée par l'IA générative et les kits vendus 50-200€ sur Telegram.

Exemples : faux justificatif de domicile, fausse facture garagiste, faux certificat médical.

Signaux : numéros SIRET invalides, coordonnées fictives, absence d'historique.

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3 - Identités synthétiques

Mélange d'informations réelles (volées lors de fuites) et fictives. Aucune victime directe, donc détection tardive.

Exemple : vrai nom + fausse date de naissance + vraie adresse + faux numéro de sécurité sociale → souscription assurance vie 50 K€, primes payées 6 mois, puis disparition.

Pourquoi c'est redoutable : passe les contrôles KYC basiques, aucun client ne se plaint, les réseaux organisés créent 50+ identités simultanément.

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Fraude souscription vs sinistre

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Fraude à la souscription

L'objectif est de payer moins cher en minorant la prime. Les méthodes courantes incluent la fausse déclaration du conducteur principal, l'omission d'antécédents, la sous-déclaration de la valeur des biens ou encore une fausse adresse dans une zone moins risquée. 10% des Français ont déjà déclaré de fausses informations pour réduire leurs primes⁷.

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Fraude au sinistre

L'objectif est de toucher une indemnité indue. Les fraudeurs inventent des sinistres, exagèrent les dommages ou mettent en scène des accidents. En 2022, 587 millions d'euros de fraude ont été détectés⁸, mais l'estimation réelle monte à 2,5 milliards d'euros.

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Conséquence : les primes augmentent pour tous. Les clients honnêtes paient +105€/foyer/an en moyenne pour compenser les pertes⁹.

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Sanctions : jusqu'à 5 ans de prison

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Sur le plan pénal, la fraude à l'assurance (escroquerie) est punie de 5 ans d'emprisonnement et 375 000€ d'amende. La production ou l'usage de faux documents encourt 3 ans d'emprisonnement et 45 000€ d'amende¹⁰.

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Sur le plan civil, les conséquences sont lourdes : nullité du contrat avec effet rétroactif, remboursement de toutes les indemnités versées, résiliation de tous les contrats chez l'assureur, et radiation des bases de données. Résultat : difficultés pour trouver un nouvel assureur, ou des primes multipliées par trois¹¹.

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Exemple concret : un assuré déclare son père comme conducteur principal alors que c'est son fils de 22 ans qui conduit. Six mois après, un accident grave survient. L'assureur découvre la fraude et refuse l'indemnisation. Le client doit rembourser 80 000€ de frais engagés pour les tiers, et fait face à des poursuites pénales : 18 mois d'emprisonnement avec sursis et 5 000€ d'amende.

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Pourquoi ça explose

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• Digitalisation : disparition du face-à-face, documents uploadés faciles à falsifier, parcours 100% en ligne
• IA générative : outils gratuits créant des faux ultra-réalistes en minutes, deepfakes pour la biométrie
• Kits prêts à l'emploi : vendus 50-200€ sur Telegram avec templates d'assureurs français, tutos, support
• Faible risque perçu : 73% de taux de réussite¹², peu de condamnations, perception "ce n'est pas si grave"

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Résultat : +12%/an de fraudes¹³. Les assureurs sous-estiment l'ampleur : 50% des cas impliquent des documents mais peu de tracking systématique.

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5 leviers technologiques

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1 - Analisi intelligente dei documenti

Rilevamento automatico di manipolazioni invisibili a occhio nudo: incongruenze dei pixel, metadati modificati, caratteri aberranti, ombre artificiali.

Efficienza: rilevamento 80% + vs 20% controllo manuale, riduzione dei tempi 70%, riduzione dei costi 50%¹⁴

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2 - Servizi bancari aperti

Accesso diretto ai dati bancari (DSP2) per convalidare il reddito reale. Una connessione diretta alla banca non può essere falsificata. Casi d'uso: assicurazione per mutuatari (trasferimenti salariali), assicurazione auto premium, assicurazione sulla vita (fonte di fondi).

Vantaggio: dati in tempo reale, cronologia di 12-24 mesi ricercabile.

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3 - Biometria multifattoriale

Video selfie + ID + rilevamento presenza reale. Il cliente filma per alcuni secondi mentre muove la testa, l'IA confronta il viso e verifica che non si tratti di una foto.

Efficienza: divisione per 5 nel tasso di frode rispetto a una semplice foto, blocco di oltre il 95% dei deepfake.

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4 - Controllo incrociato dei dati

Controllo della coerenza tramite standard pubblici: SIREN/SIRET, indirizzi La Poste, catasto, patente di guida.

Esempio: un cliente dichiara un indirizzo di residenza, ma il registro fondiario mostra un lotto vuoto. Bandiera rossa immediata. Costo minimo (API gratuite o meno di 1€ per richiesta).

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5 - Rilevamento di reti organizzate

Punteggio da 0 a 100 per ogni abbonamento in base alla coerenza dei dati, ai modelli sospetti e al comportamento digitale. L'analisi di rete rileva i gruppi organizzati che aumentano gli abbonamenti fraudolenti.

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Esempio: 15 abbonamenti con 15 nomi diversi ma lo stesso indirizzo IP e gli stessi metadati del documento → blocco preventivo automatico.

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Protezione della lista di controllo 2025

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Prevenzione

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• Analisi automatica dei documenti
• Open Banking per la convalida del reddito
• Dati biometrici per importi superiori a 10.000€
• Controllo incrociato dei dati
• Allenamento di squadra

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Rilevamento

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• Punteggio automatico per ogni file
• Avvisi in tempo reale
• Rilevamento di reti organizzate
• Monitoraggio continuo dell'account

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Indagine

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• Team dedicato alle frodi
• Analisi approfondita dei metadati
• Collaborazione con ALFA
• Collegamento con le autorità

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Sanzione

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• Annullamento del contratto in caso di frode
• Azioni legali se necessario
• Comunicazione preventiva
• Segnalazione all'ACPR (Autorità di vigilanza)

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3 azioni immediate

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1 - Verifica il tasso reale di frode

Analizza i record degli ultimi 12-24 mesi con strumenti di analisi automatizzati per quantificare le perdite evitabili e calcolare il ritorno sull'investimento.

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2 - Implementa l'analisi automatica dei documenti

Inizia con documenti importanti: buste paga, certificati bonus/penalità, prova di indirizzo. ROI rapido: 50.100.000 euro investiti all'anno contro milioni risparmiati.

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3 - Formare squadre

Sessioni trimestrali sulle nuove procedure operative. Esempi concreti di documenti falsi. Gamification con sfide e ricompense.

La frode documentale costa 105 euro all'anno per ogni famiglia onesta. Investire ora significa proteggere i clienti legittimi e migliorare la redditività.

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approvvigionamento

¹ Osservatorio di Tessi, «Frode documentaria in Francia», aprile 2025

² Osservatorio Tessi/Alfa, «Perdite nel settore assicurativo», 2025

³ Osservatorio di Tessi, «Indagine nazionale sulle frodi», 2025

4/Osservatorio di Tessi, «I giovani e le frodi documentarie», 2025

452 Osservatorio di Tessi, "+244% falsificazioni digitali», 2024-2025

6 Osservatorio Tessi/Alfa, «Documenti falsificati nelle frodi assicurative», 2025

YouGov, «Frode assicurativa in Francia», 2024

8 ALFA, «Principali cifre sulle frodi nel 2022"

9 Abeille Assurances/ALFA, «Premi d'impatto», 2025

10 Codice penale, articoli 313-1 e 441-1

¹ Codice assicurativo, articolo L113-8

¹ ² Osservatorio Tessi, «Percentuale di successo delle frodi», 2025

¹ ³ Banca di Francia, «Evoluzione delle frodi», 2025

14 Finovox/IteSoft, «Efficienza di rilevamento automatico», 2025

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