EUDI Wallet und KYC: Wie die Brieftasche das Bank-Onboarding verändert

Kurz gesagt: Die europäische Brieftasche für die digitale Identität (EUDI Wallet) wird die Art und Weise verändern, wie Sie Ihre Kunden bei der Aufnahme der Geschäftsbeziehung prüfen. Der Kunde legt ein bereits von einem vertrauenswürdigen Aussteller geprüftes Identitätsdatum vor, Ihr System kontrolliert dessen Signatur kryptografisch in Echtzeit, und Sie müssen kein gescanntes Dokument mehr manuell überprüfen. Die Verordnung eIDAS 2.0 (Verordnung EU 2024/1183) verpflichtet regulierte Akteure, diese Brieftasche bis zum 24. Dezember 2027 zu akzeptieren.

‍

Erwartetes Ergebnis: ein schnelleres, kostengünstigeres und reibungsloseres Onboarding. Beachten Sie jedoch, dass die Wallet eine Identität zu einem bestimmten Zeitpunkt bescheinigt. Sie sagt nichts über die Bonität aus, deckt weder den dynamischen Betrug nach der Kontoeröffnung noch das KYB ab und betrifft nicht Ihre Kunden außerhalb der Europäischen Union. Sie muss daher intelligent angebunden werden, mit einer Ausweichlösung und ergänzenden Bausteinen.

‍

Für einen regulierten Akteur ist das Thema nicht mehr theoretisch. Die Frage ist nicht mehr, ob die Brieftasche kommt, sondern wie sie sich in einen bereits eingespielten KYC-Prozess einfügt und was drumherum vorzusehen ist, damit die Prüfung robust bleibt. Hier ist, was die Wallet konkret für Ihr Onboarding verändert.

‍

Was die Wallet für das KYC bringt

‍

Das Prinzip der europäischen Brieftasche beruht auf einer einfachen Idee. Vertrauenswürdige Aussteller wie Staaten, Behörden, Banken oder zertifizierte Unternehmen erzeugen bereits geprüfte Daten und Nachweise. Diese Elemente werden in der Brieftasche des Kunden gespeichert, unter seiner Kontrolle.

‍

Man unterscheidet zwei große Datenfamilien. Auf der einen Seite das PID, also die Identitätsdaten der Person (Name, Vorname, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit). Auf der anderen Seite die Nachweise, die verschiedene Belege abdecken, etwa einen Wohnsitznachweis, ein Diplom, einen Registerauszug oder einen Altersnachweis.

‍

Der grundlegende Unterschied zu einem klassischen KYC-Prozess liegt im Ursprung des Vertrauens. Heute schickt Ihnen Ihr Kunde ein Foto seines Ausweises und einen Nachweis, und Ihr System muss beweisen, dass dieses Dokument echt und nicht gefälscht ist. Mit der Wallet kommt das Datum bereits von einem vertrauenswürdigen Aussteller signiert an. Sie prüfen kein Dokument mehr, sondern eine kryptografische Signatur.

‍

Ein weiterer wesentlicher Vorteil ist die selektive Offenlegung. Der Kunde teilt nur die streng angeforderten Attribute. Wenn Sie nur nachweisen müssen, dass er volljährig ist, übermittelt er diese Information, ohne sein genaues Geburtsdatum oder seine Adresse preiszugeben. Das ist eine Logik der Datenminimierung im Sinne der DSGVO, angewandt schon bei der Gestaltung des Prozesses.

‍

Wie ein Onboarding mit der Wallet abläuft

‍

Konkret reduziert sich die Aufnahme der Geschäftsbeziehung auf eine kurze und geordnete Abfolge. Hier sind die Schritte.

‍

1. Die Anforderung von Attributen

‍

Zum Zeitpunkt des Onboardings fordert Ihr System vom Kunden die Attribute an, die Sie zur Erfüllung Ihrer Prüfpflicht benötigen. Zum Beispiel die geprüfte Identität und einen Wohnsitznachweis.

‍

2. Die Vorlage durch den Kunden

‍

Der Kunde öffnet seine Brieftasche und entscheidet sich, ausschließlich die angeforderten Attribute zu teilen. Er behält die Kontrolle darüber, was er übermittelt, nichts weiter.

‍

3. Die kryptografische Prüfung in Echtzeit

‍

Ihr System kontrolliert automatisch die Echtheit der Signatur des Ausstellers. Ist die Signatur gültig, gilt das Datum als zuverlässig, ohne manuelle Prüfung des Dokuments. Diese Prüfung erfolgt in Echtzeit.

‍

4. Die Entscheidung über die Geschäftsbeziehung

‍

Sie verfügen über eine an der Quelle geprüfte Identität. Der Identitätsbaustein Ihres KYC wird nahezu sofort verarbeitet, was Zeit für die Kontrollen freisetzt, die wirklich zählen.

‍

Was das für Ihre Kosten und Ihre Konversion verändert

‍

Die sichtbarste Auswirkung zeigt sich auf drei Ebenen.

Zunächst die Onboarding-Dauer. Die Prüfung eines klassischen Dokuments bringt oft eine Warteschlange mit sich, manchmal eine menschliche Prüfung und ein Hin und Her mit dem Kunden. Die Prüfung einer Signatur ist unmittelbar. Sie verkürzen die Dauer des Prozesses und machen das Erlebnis reibungsloser an der Stelle, an der viele Kunden abbrechen.

‍

Dann die Kosten. Weniger manuelle Prüfung bedeutet weniger Ressourcen, die für Aufgaben der Dokumentenkontrolle gebunden sind. Das an der Quelle geprüfte Datum reduziert auch die Nachprüfungen, also jene Momente, in denen Sie ein Dokument erneut anfordern, weil das erste unscharf oder zweifelhaft war.

‍

Schließlich die Konversion. Ein kürzerer und reibungsärmerer Prozess im heiklen Moment der Geschäftsaufnahme führt mechanisch zu weniger Abbrüchen. Für einen Akteur, der Kunden zu hohen Kosten gewinnt, hat jeder beim Onboarding zurückgewonnene Konversionspunkt einen direkten Wert.

‍

Was die Wallet nicht ersetzt

‍

Das ist der wichtigste Punkt, den es zu verinnerlichen gilt, und man muss es ehrlich sagen. Die Brieftasche ist ein echter Fortschritt, aber sie behandelt nur einen einzigen Baustein des Risikos, die Identität, und zu einem bestimmten Zeitpunkt. Sie lässt mehrere Bereiche außen vor, die Sie weiterhin abdecken müssen.

‍

Die Bonität

‍

Die Wallet bestätigt Ihnen, wer der Kunde ist. Sie sagt Ihnen nichts über seine Rückzahlungsfähigkeit. Für einen Kreditabschluss oder jedes dem Ausfallrisiko ausgesetzte Produkt benötigen Sie weiterhin eine Bonitätsanalyse, die auf realen Finanzdaten beruht.

‍

Der dynamische Betrug nach dem Onboarding

‍

Die Brieftasche bescheinigt eine Identität zum Zeitpunkt der Geschäftsaufnahme. Sie schützt nicht vor dem Betrug, der danach auftritt, etwa Mule-Konten oder Kontoübernahmen.

‍

Ein heute einwandfrei identifizierter Kunde kann morgen erleben, dass sein Konto entwendet wird, oder kann angeworben worden sein, um als Mittelsmann zu dienen. Die kontinuierliche Betrugserkennung, die das Verhalten, das Gerät und zahlreiche Signale während der gesamten Lebensdauer des Kontos analysiert, bleibt unverzichtbar.

‍

Das KYB und die wirtschaftlich Berechtigten

‍

Die Wallet ist für natürliche Personen konzipiert. Sie deckt weder die Prüfung von juristischen Personen noch die Identifizierung der wirtschaftlich Berechtigten ab, die im Zentrum Ihrer Pflichten bleiben, wenn Sie eine Geschäftsbeziehung mit einem Unternehmen aufnehmen.

‍

Die Kunden außerhalb der Europäischen Union

‍

Die Brieftasche ist ein europäisches Instrument. Ihre außerhalb der Union ansässigen Kunden werden über keine Wallet verfügen. Ihr klassischer Prüfprozess muss daher für sie voll einsatzfähig bleiben.

‍

Die Ausweichlösung

‍

Nicht alle berechtigten Kunden werden die Brieftasche zwangsläufig angenommen haben, wenn sie zu Ihnen kommen. Sie müssen zwingend eine robuste Ausweichlösung vorsehen, um die Identität mit den üblichen Mitteln zu prüfen, wenn der Kunde keine Wallet hat, andernfalls riskieren Sie, einen Teil Ihrer Geschäftsaufnahmen zu blockieren.

‍

Wie Sie die Wallet intelligent anbinden

‍

Der richtige Ansatz besteht darin, die Wallet als eine Prüfquelle unter mehreren zu behandeln und nicht als alleinigen Sockel Ihres KYC. Einige konkrete Grundsätze.

‍

Platzieren Sie die Brieftasche am Anfang des Prozesses, um den Identitätsbaustein zu beschleunigen, wenn der Kunde über sie verfügt, und wechseln Sie andernfalls automatisch zu Ihrer Ausweichlösung. Das Erlebnis muss in jedem Fall durchgängig bleiben.

‍

Behalten Sie Ihre ergänzenden Kontrollen dort, wo die Wallet nichts sagt. Eine an der Quelle geprüfte Identität entbindet nicht davon, die Bonität zu bewerten, den Betrug im Zeitverlauf zu überwachen oder juristische Personen zu behandeln. Diese Bausteine werden um die Wallet herum orchestriert, nicht an ihrer Stelle.

‍

Bewahren Sie schließlich eine dokumentierte und prüfbare Spur jeder Entscheidung auf. Dass das Datum von einem vertrauenswürdigen Aussteller signiert ist, vereinfacht Ihre Begründung, aber Ihr Regulierer erwartet weiterhin zu verstehen, wie und warum Sie eine Geschäftsaufnahme akzeptiert oder abgelehnt haben. Für einen breiteren Überblick über den Rahmen eIDAS 2.0 erläutert unser Artikel über die europäische Brieftasche für die digitale Identität den Zeitplan und die Mechanismen.

‍

Fazit

‍

Die europäische Brieftasche für die digitale Identität wird den Identitätsbaustein Ihres Onboardings transformieren, mit einem schnelleren, kostengünstigeren und datenschonenderen Prozess als Ergebnis. Das ist eine echte gute Nachricht für die Konversion und für das Erlebnis.

‍

Aber man darf eine zu einem bestimmten Zeitpunkt geprüfte Identität nicht mit einer vollständigen Risikoprüfung verwechseln. Die Bonität, der dynamische Betrug, das KYB und die Kunden außerhalb der Europäischen Union bleiben vollständig in Ihrer Verantwortung. Die Herausforderung bis zum Stichtag 24. Dezember 2027 besteht daher nicht nur darin, die Wallet zu akzeptieren, sondern sie mit den Bausteinen zu orchestrieren, die den gesamten Prozess wirklich absichern.

‍

Quellen: Verordnung (EU) 2024/1183 (eIDAS 2.0), Europäische Kommission zur European Digital Identity Wallet, DSGVO-Rahmen zur Datenminimierung.

‍