EUDI Wallet en KYC: hoe de wallet de bancaire onboarding transformeert

Kort gezegd: de Europese digitale identiteitswallet (EUDI Wallet) gaat de manier veranderen waarop u uw klanten bij het aangaan van een relatie verifieert. De klant presenteert een identiteitsgegeven dat al door een vertrouwde uitgever is geverifieerd, uw systeem controleert de handtekening ervan cryptografisch in real time, en u hoeft geen gescand document meer handmatig te beoordelen. De verordening eIDAS 2.0 (Verordening EU 2024/1183) verplicht gereguleerde actoren om deze wallet uiterlijk op 24 december 2027 te aanvaarden.

‍

Verwacht resultaat: een snellere, goedkopere en vlottere onboarding. Let echter op: de wallet certificeert een identiteit op een bepaald moment. Hij zegt niets over de kredietwaardigheid, dekt noch de dynamische fraude na de opening van de rekening noch de KYB, en heeft geen betrekking op uw klanten buiten de Europese Unie. U moet hem dus slim aansluiten, met een terugvaloptie en aanvullende bouwstenen.

‍

Voor een gereguleerde actor is het onderwerp niet langer theoretisch. De vraag is niet meer of de wallet eraan komt, maar hoe hij zich zal voegen in een al ingespeeld KYC-traject, en wat u eromheen moet voorzien opdat de verificatie solide blijft. Hier is wat de wallet concreet verandert aan uw onboarding.

‍

Wat de wallet toevoegt aan KYC

‍

Het principe van de Europese wallet berust op een eenvoudig idee. Vertrouwde uitgevers, zoals staten, overheden, banken of gecertificeerde ondernemingen, produceren gegevens en attesten die al geverifieerd zijn. Deze elementen worden opgeslagen in de wallet van de klant, onder zijn controle.

Er zijn twee grote gegevensfamilies te onderscheiden. Enerzijds de PID, dat wil zeggen de identiteitsgegevens van de persoon (naam, voornaam, geboortedatum, nationaliteit). Anderzijds de attesten, die uiteenlopende bewijsstukken dekken zoals een bewijs van woonplaats, een diploma, een uittreksel uit het handelsregister of een leeftijdsbewijs.

‍

Het fundamentele verschil met een klassiek KYC-traject zit in de oorsprong van het vertrouwen. Vandaag stuurt uw klant u een foto van zijn identiteitsbewijs en een bewijsstuk, en uw systeem moet aantonen dat dat document authentiek en niet vervalst is. Met de wallet komt het gegeven al ondertekend door een vertrouwde uitgever binnen. U verifieert niet langer een document, u verifieert een cryptografische handtekening.

‍

Een andere belangrijke bijdrage is de selectieve openbaarmaking. De klant deelt enkel de strikt gevraagde attributen. Als u alleen moet aantonen dat hij meerderjarig is, geeft hij die informatie door zonder zijn exacte geboortedatum of zijn adres te onthullen. Dat is een logica van gegevensminimalisatie die overeenstemt met de geest van de AVG, toegepast vanaf het ontwerp van het traject.

‍

Hoe een onboarding met de wallet verloopt

‍

Concreet wordt het aangaan van de relatie herleid tot een korte en afgebakende reeks. Hier zijn de stappen.

‍

1. De vraag naar attributen

‍

Op het moment van de onboarding vraagt uw systeem de klant om de attributen die u nodig hebt om aan uw verificatieplicht te voldoen. Bijvoorbeeld de geverifieerde identiteit en een bewijs van woonplaats.

‍

2. De presentatie door de klant

‍

De klant opent zijn wallet en kiest ervoor enkel de gevraagde attributen te delen. Hij houdt de controle over wat hij doorgeeft, niets meer.

‍

3. De cryptografische verificatie in real time

‍

Uw systeem controleert automatisch de authenticiteit van de handtekening van de uitgever. Als de handtekening geldig is, wordt het gegeven als betrouwbaar beschouwd, zonder handmatige beoordeling van het document. Deze verificatie gebeurt in real time.

‍

4. De beslissing over het aangaan van de relatie

‍

U beschikt over een aan de bron geverifieerde identiteit. De identiteitsbouwsteen van uw KYC wordt zo goed als onmiddellijk afgehandeld, wat tijd vrijmaakt voor de controles die er echt toe doen.

‍

Wat dit verandert voor uw kosten en uw conversie

‍

De meest zichtbare impact situeert zich op drie vlakken.

‍

Eerst de onboardingtijd. De verificatie van een klassiek document brengt vaak een wachtrij met zich mee, soms een menselijke beoordeling en heen-en-weergaan met de klant. De verificatie van een handtekening gebeurt onmiddellijk. U verkort de duur van het traject en u maakt de ervaring vlotter op de plek waar veel klanten afhaken.

‍

Vervolgens de kosten. Minder handmatige beoordeling betekent minder middelen die worden ingezet voor documentaire controletaken. Het aan de bron geverifieerde gegeven vermindert ook de herverificaties, die momenten waarop u opnieuw een stuk vraagt omdat het eerste wazig of twijfelachtig was.

‍

Ten slotte de conversie. Een korter traject met minder frictie op het gevoelige moment van het aangaan van de relatie vertaalt zich mechanisch in minder afhakers. Voor een actor die klanten tegen een hoge kostprijs werft, heeft elk conversiepunt dat bij de onboarding wordt teruggewonnen een directe waarde.

‍

Wat de wallet niet vervangt

‍

Dit is het belangrijkste punt om te integreren, en het moet eerlijk gezegd worden. De wallet is een echte vooruitgang, maar hij behandelt één enkele bouwsteen van het risico, de identiteit, en op een precies moment. Hij laat verschillende zones onbehandeld die u moet blijven dekken.

‍

De kredietwaardigheid

‍

De wallet bevestigt u wie de klant is. Hij zegt u niets over zijn terugbetalingscapaciteit. Voor een kredietaanvraag of elk product dat blootstaat aan het risico op wanbetaling, hebt u nog steeds een kredietwaardigheidsanalyse nodig die op reële financiële gegevens is gebaseerd.

‍

De dynamische fraude na de onboarding

‍

De wallet certificeert een identiteit op het moment van het aangaan van de relatie. Hij beschermt niet tegen de fraude die daarna optreedt, zoals muilezelrekeningen of overname van een rekening. Een klant die vandaag perfect geïdentificeerd is, kan zijn rekening morgen zien kapen, of ingeschakeld zijn geweest om als tussenschakel te dienen. De continue fraudedetectie, die het gedrag, het apparaat en talrijke signalen gedurende de hele levensduur van de rekening analyseert, blijft onmisbaar.

‍

De KYB en de uiteindelijk begunstigden

‍

De wallet is bedacht voor natuurlijke personen. Hij dekt noch de verificatie van rechtspersonen noch de identificatie van de uiteindelijk begunstigden, die kern van uw verplichtingen blijven wanneer u een relatie aangaat met een onderneming.

‍

De klanten buiten de Europese Unie

‍

De wallet is een Europese voorziening. Uw klanten die buiten de Unie gevestigd zijn, zullen niet over een wallet beschikken. Uw klassieke verificatietraject moet dus voor hen volledig operationeel blijven.

‍

De terugvaloptie

‍

Niet alle in aanmerking komende klanten zullen de wallet noodzakelijk hebben aangenomen op het moment dat ze bij u aankomen. U moet absoluut een robuuste terugvaloptie voorzien om de identiteit via de gebruikelijke middelen te verifiëren wanneer de klant geen wallet heeft, op straffe van het blokkeren van een deel van uw relatieaangaan.

‍

Hoe de wallet slim aansluiten

‍

De juiste aanpak bestaat erin de wallet te behandelen als een verificatiebron onder andere, en niet als de enige basis van uw KYC. Enkele concrete principes.

‍

Plaats de wallet aan de ingang van het traject om de identiteitsbouwsteen te versnellen wanneer de klant erover beschikt, en schakel automatisch over naar uw terugvaloptie in het andere geval. De ervaring moet continu blijven, wat het geval ook is.

‍

Behoud uw aanvullende controles daar waar de wallet niets zegt. Een aan de bron geverifieerde identiteit ontslaat u niet van het beoordelen van de kredietwaardigheid, het bewaken van de fraude in de tijd of het behandelen van rechtspersonen. Deze bouwstenen orkestreren zich rond de wallet, niet in zijn plaats.

‍

Tot slot, houd een gedocumenteerd en controleerbaar spoor bij van elke beslissing. Het feit dat het gegeven is ondertekend door een vertrouwde uitgever vereenvoudigt uw verantwoording, maar uw toezichthouder verwacht nog steeds te begrijpen hoe en waarom u een relatieaangaan hebt aanvaard of geweigerd. Voor een breder overzicht van het eIDAS 2.0-kader beschrijft ons artikel over de Europese digitale identiteitswallet de kalender en de mechanismen.

‍

Ter conclusie

‍

De Europese digitale identiteitswallet gaat de identiteitsbouwsteen van uw onboarding transformeren, met als resultaat een sneller, goedkoper en meer respectvol traject voor de gegevens van uw klanten. Dat is echt goed nieuws voor de conversie en voor de ervaring.

‍

Maar u mag een op een bepaald moment geverifieerde identiteit niet verwarren met een volledige risicoverificatie. De kredietwaardigheid, de dynamische fraude, de KYB en de klanten buiten de Europese Unie blijven volledig voor uw rekening. De uitdaging, tegen de deadline van 24 december 2027, bestaat er dus niet enkel in de wallet te aanvaarden, maar hem te orkestreren met de bouwstenen die het geheel van uw traject werkelijk beveiligen.

‍

Bronnen: Verordening (EU) 2024/1183 (eIDAS 2.0), Europese Commissie over de European Digital Identity Wallet, AVG-kader over gegevensminimalisatie.

‍