Fraude à l'assurance : chiffres, types et détection

En bref : la fraude à l'assurance identifiée en France a atteint 902 millions d'euros en 2024, selon les chiffres publiés par l'ALFA (Agence de lutte contre la fraude à l'assurance), soit une hausse de 29,8 % par rapport à 2023. Grâce aux contrôles menés par les assureurs, environ 840 millions d'euros n'ont pas été décaissés. Ces montants restent partiels et déclaratifs : le phénomène réel est jugé sous-évalué. La fraude se joue à deux moments clés, la souscription et le sinistre, et prend des formes de plus en plus organisées et documentaires. La détecter suppose de vérifier l'identité, de contrôler les documents et de croiser les signaux pour repérer les réseaux.

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La fraude à l'assurance, c'est quoi ?

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La fraude à l'assurance désigne tout acte intentionnel visant à obtenir d'un assureur un avantage indu : un contrat souscrit sur de fausses bases, une indemnisation non justifiée, ou une indemnisation supérieure au préjudice réel. Elle se distingue de la simple erreur ou de l'oubli de bonne foi par son caractère délibéré.

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Elle concerne toutes les branches : l'automobile, l'habitation, la santé, la prévoyance, l'emprunteur, la responsabilité civile. Elle peut être le fait d'un particulier isolé qui exagère un sinistre, comme d'un réseau organisé qui industrialise les fausses déclarations à grande échelle.

L'enjeu est double. D'un côté, la fraude pèse sur l'équilibre technique des assureurs et, in fine, sur les cotisations de l'ensemble des assurés honnêtes. De l'autre, elle est de plus en plus difficile à détecter, car les fraudeurs disposent aujourd'hui d'outils qui facilitent la production de faux documents crédibles.

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Les chiffres 2024

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Les chiffres de référence en France proviennent de l'ALFA, qui agrège les cas de fraude détectés et déclarés par les assureurs membres.

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• 902 millions d'euros de fraude identifiée en 2024, soit une hausse de 29,8 % par rapport à 2023.
• Sur ce total, environ 840 millions d'euros n'ont pas été décaissés grâce aux contrôles réalisés par les assureurs. Autrement dit, la fraude a été majoritairement stoppée avant le versement.
• La branche IARD (incendie, accidents et risques divers) concentre 656 millions d'euros identifiés, la part la plus importante.
• En assurances de personnes, la santé et la prévoyance atteignent 134,3 millions d'euros, en hausse de 43 % sur un an, tandis que la branche vie reste marginale avec 13,3 millions d'euros.

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Ces chiffres appellent une lecture prudente. L'ALFA précise qu'ils sont partiels et déclaratifs : ils ne reflètent que la fraude détectée et remontée par les assureurs, pas la fraude réelle. Le phénomène est donc considéré comme sous-évalué. La hausse observée ne signifie pas nécessairement qu'il y a plus de fraude qu'avant : elle traduit aussi une meilleure capacité de détection des assureurs.

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Les grands types de fraude

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La fraude se manifeste à deux moments principaux du cycle de vie d'un contrat : à la souscription et au sinistre. Une troisième dimension, transverse, concerne les réseaux organisés.

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À la souscription

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La fraude à la souscription intervient à l'entrée en relation, avant tout sinistre. Elle repose sur une information faussée fournie à l'assureur pour obtenir un contrat, une tarification avantageuse ou une couverture qui n'aurait pas été accordée autrement. On y retrouve :

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• la fausse déclaration sur le risque (antécédents dissimulés, usage réel du bien masqué, état de santé sous-déclaré) ;
• la souscription frauduleuse sous une fausse identité ou avec de faux justificatifs ;
• l'utilisation de faux documents (justificatif de domicile, RIB, pièce d'identité) pour valider le dossier.

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Le risque est ici en amont : un contrat vicié dès le départ ouvre la porte à des sinistres frauduleux ultérieurs.

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Au sinistre

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C'est le moment le plus exposé. La fraude au sinistre consiste à déclarer un événement pour obtenir une indemnisation indue. Elle prend plusieurs formes :

• l'exagération d'un sinistre réel (surestimation des dommages, ajout d'objets non endommagés) ;
• l'invention pure et simple d'un sinistre qui n'a jamais eu lieu ;
• les faux accidents et les constats de complaisance, où les parties s'entendent pour simuler un événement ;
• les sinistres impliquant des véhicules de location utilisés pour maximiser le préjudice déclaré ;
• les faux documents justifiant le préjudice : devis gonflés, fausses factures, faux constats, RIB frauduleux pour détourner l'indemnisation ;
• les sinistres déclarés au nom de personnes décédées, un mode opératoire qui exploite des identités qui ne peuvent plus être contestées.

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Réseaux organisés

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Au-delà des cas isolés, une part croissante de la fraude est le fait de réseaux organisés. Ces structures industrialisent la fraude : multiplication de faux sinistres coordonnés, recyclage des mêmes identités et des mêmes documents, mise en relation d'intermédiaires (garages, prestataires, apporteurs) et pilotage de plusieurs dossiers en parallèle.

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Ces réseaux sont particulièrement difficiles à repérer dossier par dossier, car chaque cas pris isolément peut sembler crédible. Leur détection repose sur le croisement des signaux entre dossiers : mêmes coordonnées, mêmes véhicules, mêmes RIB, récurrence de certains prestataires. C'est précisément l'enjeu de la fraude au sinistre et des réseaux organisés.

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Pourquoi l'IA aggrave la fraude documentaire

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La bascule majeure de ces dernières années est documentaire. Produire un faux devis, une fausse facture, un faux constat ou un faux justificatif ne demande plus de compétences techniques particulières.

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Les outils d'intelligence artificielle générative permettent de créer, en quelques secondes, des documents visuellement irréprochables : mise en page cohérente, logos plausibles, montants réalistes, incohérences invisibles à l'œil nu. La retouche d'images et la manipulation de PDF sont devenues triviales.

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Résultat : le contrôle visuel humain ne suffit plus. Un gestionnaire de sinistres, même expérimenté, ne peut pas détecter à l'œil un faux document bien conçu, surtout dans un contexte de volume et de délais courts. La fraude documentaire devient ainsi le maillon le plus exposé, à la souscription comme au sinistre. La réponse ne peut être qu'automatisée, capable d'analyser les métadonnées, la cohérence interne des documents et les signaux de falsification.

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Comment les assureurs la détectent

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Détecter la fraude ne consiste pas à multiplier les contrôles manuels, mais à intégrer des vérifications automatisées aux moments clés du parcours, à la souscription comme à l'indemnisation. Quatre leviers se combinent.

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Vérification d'identité. S'assurer que la personne qui souscrit ou qui déclare le sinistre est bien celle qu'elle prétend être. C'est le premier rempart contre les fausses identités et les sinistres déclarés au nom de tiers, y compris de personnes décédées. Ce contrôle relève d'une logique de score fraude et de vérification d'identité.

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Contrôle des documents. Analyser automatiquement les pièces fournies (devis, factures, constats, RIB, justificatifs) pour repérer les falsifications, les incohérences et les documents générés artificiellement. La vérification documentaire permet de valider notamment l'authenticité d'un IBAN ou d'un justificatif avant tout versement.

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Croisement des signaux et détection des réseaux. Rapprocher les informations entre dossiers pour faire émerger les récurrences suspectes : mêmes RIB, mêmes coordonnées, mêmes prestataires, mêmes véhicules. C'est ce qui permet de passer de la détection au cas par cas à l'identification de réseaux organisés.

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Scoring de risque. Attribuer à chaque dossier un niveau de risque à partir de l'ensemble des signaux, afin d'orienter les dossiers : validation fluide pour les cas sains, contrôle renforcé pour les cas douteux. L'objectif est de concentrer l'effort humain là où il compte, sans dégrader l'expérience des assurés honnêtes.

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L'enjeu opérationnel est d'obtenir une décision rapide et documentée, en quelques secondes, à la fois pour ne pas ralentir les parcours et pour disposer d'une trace auditable en cas de contestation.

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En conclusion

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Avec 902 millions d'euros identifiés en 2024, la fraude à l'assurance n'est plus un phénomène marginal, et les chiffres publiés par l'ALFA n'en montrent que la partie visible. Elle se joue à la souscription comme au sinistre, se structure en réseaux et s'appuie de plus en plus sur des faux documents rendus crédibles par l'IA.

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Face à cette évolution, le contrôle visuel et le traitement au cas par cas atteignent leurs limites. La détection efficace repose sur une combinaison de vérification d'identité, de contrôle documentaire automatisé, de croisement des signaux et de scoring de risque, intégrée directement dans les parcours de souscription et d'indemnisation. C'est à cette condition que les assureurs peuvent arrêter la fraude avant le décaissement, tout en préservant l'expérience de leurs assurés de bonne foi.

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Sources : ALFA (Agence de lutte contre la fraude à l'assurance), bilan fraude 2024 (902 M€ détectés, dont 840 M€ évités, +29,8 % vs 2023).

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