Frode assicurativa: cifre, tipi e rilevamento

In sintesi: la frode assicurativa non è un fenomeno marginale. In Italia il contrasto è coordinato dall'IVASS, che pubblica la Relazione sull'attività antifrode e gestisce l'Archivio Integrato Antifrode (AIA), e accompagnato dall'ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici). I dati disponibili colgono solo la parte emersa: il fenomeno reale è considerato sottostimato. La frode si concentra in due momenti chiave, la sottoscrizione e il sinistro, e assume forme sempre più organizzate e documentali. Rilevarla presuppone di verificare l'identità, controllare i documenti e incrociare i segnali per individuare le reti.

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Che cos'è la frode assicurativa?

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La frode assicurativa indica ogni atto intenzionale volto a ottenere da una compagnia un vantaggio indebito: un contratto sottoscritto su basi false, un indennizzo non giustificato, o un indennizzo superiore al danno reale. Si distingue dal semplice errore o dall'omissione in buona fede per il suo carattere deliberato.

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Riguarda tutti i rami: l'auto, l'abitazione, la salute, la previdenza, il credito, la responsabilità civile. Può essere opera di un singolo privato che esagera un sinistro, oppure di una rete organizzata che industrializza le false dichiarazioni su vasta scala.

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La posta in gioco è duplice. Da un lato, la frode pesa sull'equilibrio tecnico delle compagnie e, in ultima analisi, sui premi dell'insieme degli assicurati onesti. Dall'altro, è sempre più difficile da rilevare, perché i truffatori dispongono oggi di strumenti che facilitano la produzione di documenti falsi credibili.

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Il quadro in Italia

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In Italia il contrasto alla frode assicurativa poggia su un impianto istituzionale consolidato.

• L'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) pubblica la Relazione sull'attività antifrode, che dà conto dell'andamento del fenomeno e delle azioni di prevenzione delle imprese.
• L'IVASS gestisce inoltre l'Archivio Integrato Antifrode (AIA), uno strumento che consente alle compagnie di incrociare le informazioni e individuare le situazioni a rischio, in particolare nei sinistri.
• L'ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici) accompagna il settore con analisi, statistiche e iniziative comuni di prevenzione.

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Questi dati vanno letti con prudenza. Rilevano soltanto la frode individuata e segnalata dalle compagnie, non la frode reale: il fenomeno è quindi considerato sottostimato. Un eventuale aumento dei casi rilevati non significa necessariamente che vi sia più frode di prima: riflette anche una migliore capacità di rilevamento delle compagnie, sostenuta da strumenti come l'AIA.

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I principali tipi di frode

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La frode si manifesta in due momenti principali del ciclo di vita di un contratto: alla sottoscrizione e al sinistro. Una terza dimensione, trasversale, riguarda le reti organizzate.

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Alla sottoscrizione

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La frode alla sottoscrizione interviene all'avvio del rapporto, prima di qualsiasi sinistro. Si fonda su un'informazione falsata fornita alla compagnia per ottenere un contratto, una tariffazione vantaggiosa o una copertura che non sarebbe stata concessa altrimenti. Si ritrovano:

• la falsa dichiarazione sul rischio (precedenti dissimulati, uso reale del bene occultato, stato di salute sottodichiarato);
• la sottoscrizione fraudolenta sotto una falsa identità o con documenti giustificativi falsi;
• l'utilizzo di documenti falsi (attestazione di residenza, coordinate bancarie, documento d'identità) per validare la pratica.

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Il rischio qui è a monte: un contratto viziato fin dall'inizio apre la porta a sinistri fraudolenti successivi.

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Al sinistro

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È il momento più esposto. La frode al sinistro consiste nel dichiarare un evento per ottenere un indennizzo indebito. Assume diverse forme:

• l'esagerazione di un sinistro reale (sovrastima dei danni, aggiunta di oggetti non danneggiati);
• l'invenzione pura e semplice di un sinistro che non ha mai avuto luogo;
• i falsi incidenti e le constatazioni di comodo, in cui le parti si accordano per simulare un evento;
• i sinistri che coinvolgono veicoli a noleggio utilizzati per massimizzare il danno dichiarato;
• i documenti falsi a giustificazione del danno: preventivi gonfiati, false fatture, false constatazioni, coordinate bancarie fraudolente per dirottare l'indennizzo;
• i sinistri dichiarati a nome di persone decedute, un modus operandi che sfrutta identità che non possono più essere contestate.

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Reti organizzate

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Al di là dei casi isolati, una quota crescente della frode è opera di reti organizzate. Queste strutture industrializzano la frode: moltiplicazione di falsi sinistri coordinati, riciclaggio delle stesse identità e degli stessi documenti, messa in relazione di intermediari (officine, prestatori, procacciatori) e gestione di più pratiche in parallelo.

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Queste reti sono particolarmente difficili da individuare pratica per pratica, perché ogni caso preso isolatamente può sembrare credibile. Il loro rilevamento si basa sull'incrocio dei segnali tra le pratiche: stessi recapiti, stessi veicoli, stesse coordinate bancarie, ricorrenza di certi prestatori. È precisamente la posta in gioco della frode al sinistro e delle reti organizzate.

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Perché l'IA aggrava la frode documentale

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Il grande cambiamento di questi ultimi anni è documentale. Produrre un falso preventivo, una falsa fattura, una falsa constatazione o un falso documento giustificativo non richiede più competenze tecniche particolari.

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Gli strumenti di intelligenza artificiale generativa permettono di creare, in pochi secondi, documenti visivamente impeccabili: impaginazione coerente, loghi plausibili, importi realistici, incongruenze invisibili a occhio nudo. Il ritocco delle immagini e la manipolazione dei PDF sono diventati banali.

Risultato: il controllo visivo umano non basta più. Un gestore di sinistri, anche esperto, non può rilevare a occhio un documento falso ben realizzato, soprattutto in un contesto di volume e tempi ristretti. La frode documentale diventa così l'anello più esposto, sia alla sottoscrizione sia al sinistro. La risposta non può che essere automatizzata, capace di analizzare i metadati, la coerenza interna dei documenti e i segnali di falsificazione.

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Come le compagnie la rilevano

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Rilevare la frode non consiste nel moltiplicare i controlli manuali, ma nell'integrare verifiche automatizzate nei momenti chiave del percorso, sia alla sottoscrizione sia all'indennizzo. Si combinano quattro leve.

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Verifica dell'identità. Assicurarsi che la persona che sottoscrive o che dichiara il sinistro sia davvero chi afferma di essere. È il primo baluardo contro le false identità e i sinistri dichiarati a nome di terzi, comprese le persone decedute. Questo controllo rientra in una logica di punteggio frode e di verifica dell'identità.

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Controllo dei documenti. Analizzare automaticamente i documenti forniti (preventivi, fatture, constatazioni, coordinate bancarie, giustificativi) per individuare le falsificazioni, le incongruenze e i documenti generati artificialmente. Il controllo documentale permette di validare in particolare l'autenticità di un IBAN o di un documento giustificativo prima di ogni erogazione.

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Incrocio dei segnali e rilevamento delle reti. Confrontare le informazioni tra le pratiche per far emergere le ricorrenze sospette: stesse coordinate bancarie, stessi recapiti, stessi prestatori, stessi veicoli. È ciò che permette di passare dal rilevamento caso per caso all'identificazione di reti organizzate.

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Punteggio di rischio. Attribuire a ogni pratica un livello di rischio a partire dall'insieme dei segnali, al fine di orientare le pratiche: validazione fluida per i casi sani, controllo rafforzato per i casi dubbi. L'obiettivo è concentrare lo sforzo umano dove conta, senza degradare l'esperienza degli assicurati onesti.

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La posta in gioco operativa è ottenere una decisione rapida e documentata, in pochi secondi, sia per non rallentare i percorsi sia per disporre di una traccia verificabile in caso di contestazione.

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In conclusione

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La frode assicurativa non è più un fenomeno marginale, e i dati raccolti da IVASS e ANIA ne mostrano solo la parte visibile. Si concentra sia alla sottoscrizione sia al sinistro, si struttura in reti e si appoggia sempre di più su documenti falsi resi credibili dall'IA.

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Di fronte a questa evoluzione, il controllo visivo e il trattamento caso per caso raggiungono i loro limiti. Il rilevamento efficace si basa su una combinazione di verifica dell'identità, controllo documentale automatizzato, incrocio dei segnali e punteggio di rischio, integrata direttamente nei percorsi di sottoscrizione e di indennizzo. È a questa condizione che le compagnie possono fermare la frode prima dell'erogazione, preservando al contempo l'esperienza dei loro assicurati in buona fede.

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Fonti: IVASS (Relazione sull'attività antifrode, Archivio Integrato Antifrode - AIA), ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici).

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