Versicherungsbetrug: Zahlen, Arten und Erkennung

Kurz gesagt: Versicherungsbetrug verursacht der Branche in Deutschland Jahr für Jahr Schäden in Milliardenhöhe, wie der GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherer) regelmäßig ausweist. Die veröffentlichten Zahlen bilden jedoch nur den erkannten und gemeldeten Betrug ab, das tatsächliche Ausmaß gilt als deutlich höher. Betrug findet zu zwei entscheidenden Zeitpunkten statt, beim Antrag und beim Schadenfall, und nimmt zunehmend organisierte und dokumentenbasierte Formen an. Um ihn zu erkennen, gilt es, die Identität zu prüfen, die Dokumente zu kontrollieren und die Signale abzugleichen, um Netzwerke aufzudecken.

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Was ist Versicherungsbetrug?

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Versicherungsbetrug bezeichnet jede vorsätzliche Handlung mit dem Ziel, von einem Versicherer einen unrechtmäßigen Vorteil zu erlangen: einen auf falschen Grundlagen abgeschlossenen Vertrag, eine ungerechtfertigte Entschädigung oder eine Entschädigung, die über dem tatsächlichen Schaden liegt. Er unterscheidet sich vom bloßen Irrtum oder gutgläubigen Versäumnis durch seinen absichtlichen Charakter.

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Er betrifft alle Sparten: Kfz, Wohngebäude und Hausrat, Kranken-, Vorsorge-, Restschuld- und Haftpflichtversicherung. Er kann von einer isolierten Privatperson ausgehen, die einen Schaden übertreibt, ebenso wie von einem organisierten Netzwerk, das falsche Angaben in großem Maßstab industrialisiert.

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Der Einsatz ist doppelt. Einerseits belastet der Betrug das versicherungstechnische Gleichgewicht der Versicherer und letztlich die Beiträge aller ehrlichen Versicherten. Andererseits wird er immer schwerer zu erkennen, denn Betrüger verfügen heute über Werkzeuge, die die Erstellung glaubwürdiger gefälschter Dokumente erleichtern.

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Die Lage in Deutschland

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Die Referenzzahlen zum Versicherungsbetrug in Deutschland stammen vom GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherer), der die von seinen Mitgliedsunternehmen erkannten und gemeldeten Betrugsfälle zusammenführt.

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Nach Einschätzung des GDV verursacht Versicherungsbetrug der Branche jedes Jahr Schäden in Milliardenhöhe. Besonders betroffen ist die Sach- und Schadenversicherung, und innerhalb dieser vor allem die Kfz-Versicherung, in der ein erheblicher Teil der aufgedeckten Fälle anfällt.

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Diese Zahlen erfordern eine vorsichtige Lesart. Sie sind ihrer Natur nach partiell und meldebasiert: Sie spiegeln nur den erkannten und von den Versicherern gemeldeten Betrug wider, nicht den tatsächlichen Betrug. Das Phänomen gilt daher als unterschätzt. Eine steigende erkannte Betrugssumme bedeutet nicht zwangsläufig, dass mehr betrogen wird als zuvor: Sie spiegelt auch eine bessere Erkennungsfähigkeit der Versicherer wider.

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Die wichtigsten Betrugsarten

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Betrug tritt zu zwei Hauptzeitpunkten im Lebenszyklus eines Vertrags auf: beim Antrag und beim Schadenfall. Eine dritte, übergreifende Dimension betrifft die organisierten Netzwerke.

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Beim Antrag

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Der Betrug beim Antrag findet zu Beginn der Geschäftsbeziehung statt, vor jedem Schadenfall. Er beruht auf einer verfälschten Information, die dem Versicherer geliefert wird, um einen Vertrag, eine vorteilhafte Tarifierung oder eine Deckung zu erhalten, die andernfalls nicht gewährt worden wäre. Dazu gehören:

• die Falschangabe zum Risiko (verschwiegene Vorgeschichte, verschleierte tatsächliche Nutzung des Guts, unterdeklarierter Gesundheitszustand);
• der betrügerische Abschluss unter einer falschen Identität oder mit gefälschten Nachweisen;
• die Verwendung gefälschter Dokumente (Meldebescheinigung, Bankverbindung, Ausweisdokument), um den Antrag zu bestätigen.

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Das Risiko liegt hier im Vorfeld: Ein von Anfang an fehlerhafter Vertrag öffnet die Tür für spätere betrügerische Schadenfälle.

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Beim Schadenfall

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Dies ist der am stärksten exponierte Moment. Der Schadenbetrug besteht darin, ein Ereignis zu melden, um eine unrechtmäßige Entschädigung zu erhalten. Er nimmt mehrere Formen an:

• die Übertreibung eines tatsächlichen Schadens (Überschätzung der Schäden, Hinzufügen unbeschädigter Gegenstände);
• die reine Erfindung eines Schadens, der nie stattgefunden hat;
• die fingierten Unfälle und Gefälligkeitsberichte, bei denen sich die Parteien absprechen, um ein Ereignis vorzutäuschen;
• die Schadenfälle mit Mietfahrzeugen, die genutzt werden, um den gemeldeten Schaden zu maximieren;
• die gefälschten Dokumente zum Nachweis des Schadens: aufgeblähte Kostenvoranschläge, gefälschte Rechnungen, gefälschte Unfallberichte, betrügerische Bankverbindungen, um die Entschädigung umzuleiten;
• die Schadenfälle, die im Namen verstorbener Personen gemeldet werden, eine Vorgehensweise, die Identitäten ausnutzt, die nicht mehr angefochten werden können.

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Organisierte Netzwerke

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Über die Einzelfälle hinaus geht ein wachsender Teil des Betrugs auf organisierte Netzwerke zurück. Diese Strukturen industrialisieren den Betrug: Vervielfachung koordinierter falscher Schadenfälle, Wiederverwertung derselben Identitäten und Dokumente, Vernetzung von Vermittlern (Werkstätten, Dienstleister, Zuträger) und Steuerung mehrerer Fälle parallel.

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Diese Netzwerke sind besonders schwer Fall für Fall aufzuspüren, denn jeder einzeln betrachtete Fall kann glaubwürdig erscheinen. Ihre Erkennung beruht auf dem Abgleich der Signale zwischen Fällen: dieselben Kontaktdaten, dieselben Fahrzeuge, dieselben Bankverbindungen, wiederkehrende bestimmte Dienstleister. Genau das ist die Herausforderung beim Schadenbetrug und den organisierten Netzwerken.

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Warum KI den Dokumentenbetrug verschärft

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Der wesentliche Umbruch der letzten Jahre ist dokumentenbezogen. Einen gefälschten Kostenvoranschlag, eine gefälschte Rechnung, einen gefälschten Unfallbericht oder einen gefälschten Nachweis zu erstellen, erfordert keine besonderen technischen Fähigkeiten mehr.

Die Werkzeuge der generativen künstlichen Intelligenz ermöglichen es, in wenigen Sekunden optisch einwandfreie Dokumente zu erzeugen: stimmiges Layout, plausible Logos, realistische Beträge, mit bloßem Auge unsichtbare Unstimmigkeiten. Die Bildbearbeitung und die Manipulation von PDF sind trivial geworden.

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Das Ergebnis: Die visuelle menschliche Kontrolle reicht nicht mehr aus. Ein Schadensachbearbeiter, selbst ein erfahrener, kann ein gut gemachtes gefälschtes Dokument nicht mit dem Auge erkennen, vor allem in einem Kontext von Volumen und kurzen Fristen. Der Dokumentenbetrug wird so zum am stärksten exponierten Glied, beim Antrag wie beim Schadenfall. Die Antwort kann nur automatisiert sein, in der Lage, die Metadaten, die interne Stimmigkeit der Dokumente und die Fälschungssignale zu analysieren.

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Wie Versicherer ihn erkennen

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Betrug zu erkennen bedeutet nicht, die manuellen Kontrollen zu vervielfachen, sondern automatisierte Prüfungen an den entscheidenden Zeitpunkten der Strecke einzubinden, beim Antrag wie bei der Entschädigung. Vier Hebel greifen ineinander.

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Identitätsprüfung. Sicherstellen, dass die Person, die den Vertrag abschließt oder den Schaden meldet, tatsächlich diejenige ist, die sie vorgibt zu sein. Dies ist der erste Schutzwall gegen falsche Identitäten und im Namen Dritter gemeldete Schadenfälle, einschließlich verstorbener Personen. Diese Kontrolle folgt der Logik von Betrugsbewertung und Identitätsprüfung.

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Dokumentenkontrolle. Die eingereichten Unterlagen (Kostenvoranschläge, Rechnungen, Unfallberichte, Bankverbindungen, Nachweise) automatisch analysieren, um Fälschungen, Unstimmigkeiten und künstlich erzeugte Dokumente aufzuspüren. Der Dokumentencheck ermöglicht es, insbesondere die Echtheit einer IBAN oder eines Nachweises vor jeder Auszahlung zu bestätigen.

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Abgleich der Signale und Erkennung von Netzwerken. Die Informationen zwischen Fällen zusammenführen, um verdächtige Wiederholungen zutage zu fördern: dieselben Bankverbindungen, dieselben Kontaktdaten, dieselben Dienstleister, dieselben Fahrzeuge. Das ist es, was den Übergang von der Erkennung von Einzelfall zu Einzelfall zur Identifizierung organisierter Netzwerke ermöglicht.

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Risikobewertung. Jedem Fall auf Basis der Gesamtheit der Signale ein Risikoniveau zuweisen, um die Fälle zu steuern: reibungslose Freigabe für unbedenkliche Fälle, verstärkte Kontrolle für zweifelhafte Fälle. Das Ziel ist, den menschlichen Aufwand dort zu konzentrieren, wo er zählt, ohne das Erlebnis der ehrlichen Versicherten zu beeinträchtigen.

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Die operative Herausforderung besteht darin, eine schnelle und dokumentierte Entscheidung zu erhalten, in wenigen Sekunden, um zugleich die Strecken nicht zu verlangsamen und über eine prüfbare Spur im Falle einer Anfechtung zu verfügen.

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Fazit

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Versicherungsbetrug ist kein Randphänomen mehr, und die vom GDV veröffentlichten Zahlen zeigen nur den sichtbaren Teil. Er findet beim Antrag wie beim Schadenfall statt, strukturiert sich in Netzwerken und stützt sich zunehmend auf gefälschte Dokumente, die durch KI glaubwürdig gemacht werden.

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Angesichts dieser Entwicklung stoßen die visuelle Kontrolle und die Bearbeitung von Fall zu Fall an ihre Grenzen. Die wirksame Erkennung beruht auf einer Kombination aus Identitätsprüfung, automatisierter Dokumentenkontrolle, Abgleich der Signale und Risikobewertung, direkt eingebunden in die Antrags- und Entschädigungsstrecken. Nur unter dieser Bedingung können die Versicherer den Betrug vor der Auszahlung stoppen und zugleich das Erlebnis ihrer gutgläubigen Versicherten wahren.

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Quellen: GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherer).

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