Der risikobasierte Ansatz in der Geldwäschebekämpfung: das Prinzip, das die gesamte Compliance strukturiert

Kurz gesagt: Der risikobasierte Ansatz (oder Risk-Based Approach) ist das zentrale Prinzip der Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung. Die Idee ist einfach: Statt bei allen Kunden dieselbe Kontrolle anzuwenden, richten Sie die Intensität der Sorgfaltspflichten am tatsächlichen Risikoniveau jeder Geschäftsbeziehung aus. Ein Kunde mit geringem Risiko wird schnell bearbeitet, ein Kunde mit hohem Risiko unterliegt verstärkten Sorgfaltspflichten. Man unterscheidet drei Stufen (vereinfacht, normal, verstärkt), die anhand von Faktoren wie Kundentyp, Branche, Land, Vertriebskanal oder dem Status als politisch exponierte Person (PEP) bewertet werden. Unter AML6 wird diese Bewertung laufend und jede Entscheidung muss dokumentiert und begründbar gegenüber der Aufsicht sein (AMLA und nationale Behörden).

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Was ist der risikobasierte Ansatz?

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Der risikobasierte Ansatz geht von einer naheliegenden Feststellung aus: Nicht alle Kunden weisen dasselbe Risiko von Geldwäsche oder Betrug auf. Ein und dieselbe Kontrolle auf einen ansässigen Angestellten, der ein Girokonto eröffnet, und auf eine über mehrere Holdinggesellschaften gehaltene Offshore-Gesellschaft anzuwenden, wäre zugleich ineffizient und kostspielig.

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Das Prinzip besteht also darin, den Compliance-Aufwand am Risiko auszurichten. Konkret muss ein Verpflichteter:

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• Die Risiken identifizieren, denen er ausgesetzt ist (nach Kundentyp, Produkt, Kanal, geografischer Zone).
• Das Risikoniveau jeder Geschäftsbeziehung bewerten.
• Sorgfaltsmaßnahmen anwenden, die diesem Niveau angemessen sind.
• Seine Entscheidungen dokumentieren, um sie begründen zu können.

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Das ist das genaue Gegenteil einer einheitlichen Abhaklogik. Der risikobasierte Ansatz ist der rote Faden der gesamten Regulierung zur Geldwäschebekämpfung, und AML6 macht ihn zum Fundament der europaweit harmonisierten Pflichten.

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Die 3 Sorgfaltsstufen

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In der Praxis führt die Bewertung zu drei Sorgfaltsstufen, denen drei Kontrollintensitäten entsprechen.

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Geringes Risiko: vereinfachte Sorgfaltspflicht

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Wenn das Risiko objektiv niedrig ist, können Sie eine vereinfachte Sorgfaltspflicht anwenden. Die Kontrollen bleiben real, aber reduziert: standardmäßige Identitätsprüfung, weniger angeforderte Nachweise, seltenere Neubewertung. Das ist der typische Fall einer ansässigen Privatperson ohne politische Exposition, die ein einfaches Produkt über einen beherrschten Kanal abschließt.

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Das Ziel: den Weg guter Kunden beschleunigen, ohne unnötige Reibung zu erzeugen.

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Normales Risiko: normale Sorgfaltspflicht

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Das ist die Standardstufe, die auf die Mehrheit der Geschäftsbeziehungen angewendet wird. Die normale Sorgfaltspflicht umfasst die Identifizierung und Überprüfung des Kunden, das Verständnis der Art der Geschäftsbeziehung und, bei juristischen Personen, die Identifizierung der wirtschaftlich Berechtigten. Die Überwachung erfolgt regelmäßig, löst aber keine außergewöhnlichen Maßnahmen aus.

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Hohes Risiko: verstärkte Sorgfaltspflicht (EDD)

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Wenn mehrere Risikofaktoren zusammenkommen, müssen Sie eine verstärkte Sorgfaltspflicht auslösen, auch EDD (Enhanced Due Diligence) genannt. Sie umfasst zusätzliche Kontrollen: eine vertiefte Prüfung der Herkunft der Gelder und des Vermögens, die Erhebung zusätzlicher Nachweise, die Validierung durch eine höhere Hierarchieebene und eine häufigere Neubewertung. Betroffen sind insbesondere PEP, undurchsichtige Strukturen oder Beziehungen mit Risikojurisdiktionen.

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Die zu bewertenden Risikofaktoren

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Die Sorgfaltsstufe wird nicht zufällig festgelegt: Sie ergibt sich aus der Kombination mehrerer Risikofaktoren. Die wichtigsten, die in Ihre Klassifizierung der Kundenrisiken einfließen sollten, sind:

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• Der Kundentyp: Privatperson, Gesellschaft, komplexe Struktur, Verein, Trust.
• Die Branche: Bestimmte Branchen (Glücksspiel, Krypto-Werte, Immobilien, Handel mit Wertgütern) sind stärker exponiert.
• Das Land: Wohnsitz, Nationalität, Tätigkeitsort und vor allem die Exposition gegenüber Risikojurisdiktionen (Listen von überwachten oder nicht kooperativen Ländern).
• Art und Zweck der Beziehung: Betrag, Häufigkeit der Transaktionen, Übereinstimmung mit dem angegebenen Profil.
• Der Vertriebskanal: Eine vollständig aus der Ferne begründete Beziehung erfordert eine andere Sorgfalt als ein persönliches Treffen.
• Der PEP-Status: Politisch exponierte Personen, ihre Angehörigen und Vertrauten unterliegen systematisch einer verstärkten Sorgfaltspflicht.

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Es ist die Kombination dieser Faktoren, und nicht ein einzelnes isoliertes Kriterium, die das Risikoniveau und damit die Kontrollintensität festlegt. Eine automatisierte Betrugsbewertung und Identitätsprüfung ermöglicht es, diese Faktoren in Echtzeit zu gewichten und bereits bei Beginn der Beziehung ein kohärentes Risikoniveau zuzuweisen.

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Was AML6 verstärkt

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Der risikobasierte Ansatz ist nicht neu, aber AML6 verschärft seine operativen Anforderungen spürbar.

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Die Prüfung wird laufend. Früher oft als punktuelle Kontrolle bei Beginn der Beziehung wahrgenommen, wird die Sorgfaltspflicht zu einem dauerhaften Prozess. Das Risikoniveau eines Kunden kann sich verändern: Ein Wechsel des wirtschaftlich Berechtigten, eine neue politische Exposition oder eine ungewöhnliche Transaktion muss eine Neubewertung auslösen. Kunden mit hohem Risiko werden häufiger neu bewertet als andere.

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Jede Entscheidung muss dokumentiert und begründbar sein. Unter AML6 reicht es nicht mehr aus, die richtige Maßnahme angewendet zu haben: Sie müssen belegen können, warum Sie einen Kunden in eine bestimmte Stufe eingeordnet haben und welche Kontrollen daraus folgten. Jede Entscheidung muss nachvollziehbar und gegenüber der Aufsicht verteidigbar sein (die AMLA auf europäischer Ebene und die nationalen Behörden). Ein vollständiger Audit-Trail wird damit unverzichtbar.

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In der Praxis bedeutet dies, dass die Risikoklassifizierung nicht mehr auf isolierten Tabellen oder nicht nachvollziehbaren Einschätzungen beruhen kann. Sie muss sich auf explizite, historisierte und reproduzierbare Kriterien stützen.

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Wie man ihn anwendet, ohne alles zu verlangsamen

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Die häufige Befürchtung ist, dass eine verstärkte Compliance das Kundenerlebnis belastet. Richtig kalibriert bewirkt der risikobasierte Ansatz das Gegenteil: Er verringert die Reibung für gute Kunden und konzentriert den Aufwand auf die wirklich riskanten Fälle.

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Einige Prinzipien, um das zu erreichen:

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• Segmentieren Sie ab Beginn der Beziehung. Ein dynamisches Risiko-Scoring lenkt jeden Kunden automatisch zur richtigen Sorgfaltsstufe, ohne systematische manuelle Bearbeitung.
• Automatisieren Sie die einfachen Fälle. Die große Mehrheit der Kunden mit geringem oder normalem Risiko lässt sich in wenigen Sekunden bearbeiten, ohne menschliches Eingreifen.
• Reservieren Sie den menschlichen Aufwand für Fälle mit hohem Risiko. Ihre Compliance-Teams konzentrieren sich auf die Fälle, die es wirklich rechtfertigen, wo ihre Expertise den größten Wert hat.
• Integrieren Sie PEP- und Sanktions-Screening fortlaufend, um jede Statusänderung im Verlauf der Beziehung zu erkennen.
• Behalten Sie einen vollständigen Audit-Trail, damit jede Entscheidung ohne zusätzlichen Erfassungsaufwand dokumentiert ist.

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Genau das ermöglicht eine Plattform wie Meelo: eine Risikoentscheidung in 2 bis 5 Sekunden, dokumentiert und prüfbar, die gute Kunden beschleunigt und die verstärkte Sorgfaltspflicht denjenigen vorbehält, die ihr unterliegen.

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Fazit

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Der risikobasierte Ansatz ist der Kern der Geldwäschebekämpfung: Er ersetzt eine einheitliche und kostspielige Kontrolle durch eine Sorgfaltspflicht, die dem tatsächlichen Risiko jedes Kunden angemessen ist. Drei Stufen (vereinfacht, normal, verstärkt), eine Handvoll zu kombinierender Faktoren (Kundentyp, Branche, Land, Kanal, PEP) und eine durch AML6 verstärkte Anforderung: eine laufende Prüfung und dokumentierte und begründbare Entscheidungen gegenüber der Aufsicht.

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Richtig umgesetzt ist er keine Bremse, sondern ein Hebel: Er beschleunigt das Onboarding guter Kunden und konzentriert die Ressourcen dort, wo das Risiko es verlangt.

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Quellen: AML6-Gesetzespaket der Europäischen Union (Verordnung AMLR, Richtlinie AMLD6, Verordnung zur Errichtung der AMLA), Empfehlungen der FATF (Financial Action Task Force) zum risikobasierten Ansatz.