KYC und Geldwäschebekämpfung (AML/CFT) in der Versicherung: die Pflichten der Versicherer

Kurz gesagt

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• Versicherungsunternehmen, insbesondere in der Lebensversicherung und Kapitalbildung, sind im Sinne des französischen Währungs- und Finanzgesetzbuchs der Geldwäschebekämpfung (AML/CFT) unterworfene Verpflichtete. In Frankreich werden sie von der französischen Aufsichtsbehörde ACPR beaufsichtigt.
• Die Pflichten umfassen das KYC (Identifizierung und Überprüfung des Kunden bei Aufnahme der Geschäftsbeziehung), die Kenntnis der Geschäftsbeziehung, die Identifizierung der wirtschaftlich Berechtigten, die risikoangemessene Sorgfalt, die verstärkte Sorgfalt für politisch exponierte Personen (PEP) und Risikosituationen, die Aufbewahrung der Unterlagen und die Verdachtsmeldung an TRACFIN.
• Die Lebensversicherung ist ein zentraler Sorgfaltspunkt: Sie kann über Einzahlungen und Rückkäufe als Vehikel zur Geldwäsche dienen.
• AML6 (das europäische AML-Paket von 2024, anwendbar ab dem 10. Juli 2027) harmonisiert und verschärft diese Pflichten, mit der neuen Behörde AMLA.
• Die operative Herausforderung: konform bleiben, ohne die Reibungslosigkeit der Antragsstrecke zu beeinträchtigen, was zur Automatisierung der Kontrolle drängt.

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Sind Versicherer von der Geldwäschebekämpfung (AML/CFT) betroffen?

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Ja. Versicherungsunternehmen gehören zu den Verpflichteten im Rahmen der Bekämpfung der Geldwäsche und der Terrorismusfinanzierung (AML/CFT), wie sie im Währungs- und Finanzgesetzbuch definiert ist. In Frankreich ist ihre Aufsichtsbehörde die französische Aufsichtsbehörde ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), die die Qualität ihres Systems kontrolliert und Verstöße sanktionieren kann.

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Diese Verpflichteteneigenschaft betrifft in erster Linie die Tätigkeiten der Lebensversicherung und Kapitalbildung, die das höchste Risiko aufweisen, sie erstreckt sich aber je nach Fall auch auf Vermittler wie Makler und Agenten. Konkret kann sich ein Versicherer oder Makler nicht darauf beschränken, einen Vertrag zu verkaufen: Er muss seinen Kunden kennen, die Herkunft der Mittel verstehen und verdächtige Transaktionen erkennen.

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Verpflichteter zu sein bedeutet, ein vollständiges System einzurichten: interne Verfahren, Risikoklassifizierung, Schulung der Teams, interne Kontrolle und die Fähigkeit, auf Anfragen von TRACFIN und der ACPR zu antworten.

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Die KYC- und AML/CFT-Pflichten in der Versicherung

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Die Pflichten beruhen auf einer einfachen Logik: wissen, wer gegenübersteht, die Beziehung verstehen und dauerhaft überwachen. Hier sind die wesentlichen Bausteine.

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Identifizierung und Überprüfung des Kunden (KYC)

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Bei der Aufnahme der Geschäftsbeziehung muss der Versicherer den Kunden identifizieren und seine Identität überprüfen anhand zuverlässiger und unabhängiger Dokumente oder Daten. Dies gilt sowohl für natürliche als auch für juristische Personen.

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Über die Identität hinaus muss der Verpflichtete Elemente zur Kenntnis der Geschäftsbeziehung erheben: Art der Transaktion, Zweck und Herkunft der Mittel, Situation des Versicherungsnehmers. Diese Informationen ermöglichen es, die Kohärenz der Einzahlungen zu beurteilen und mögliche Auffälligkeiten zu erkennen. Um die Methode zu vertiefen, siehe unseren vollständigen KYC-Leitfaden.

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Wirtschaftlich Berechtigte

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Wenn der Kunde eine juristische Person ist, muss der Versicherer den oder die wirtschaftlich Berechtigten identifizieren, also die natürlichen Personen, die die Einheit tatsächlich kontrollieren oder den Nutzen daraus ziehen. Dieser Schritt ist unverzichtbar, um zu verhindern, dass juristische Konstruktionen dazu dienen, die tatsächliche Identität der Auftraggeber zu verschleiern.

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In der Versicherung bezieht sich die Sorgfalt auch auf den Begünstigten des Vertrags: zu wissen, wer die Kapitalleistungen erhalten wird, ist fester Bestandteil der Kundenkenntnis.

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Risikoabhängige Sorgfalt und PEP

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Das System beruht auf einem risikobasierten Ansatz. Die Intensität der Kontrollen muss dem Risikoniveau jeder Beziehung angemessen sein: eine vereinfachte Sorgfalt für Situationen mit geringem Risiko, eine verstärkte Sorgfalt für sensible Situationen.

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Die verstärkte Sorgfalt ist insbesondere für politisch exponierte Personen (PEP), ihre Angehörigen und ihnen nahestehende Personen geboten, ebenso für komplexe Transaktionen, mit ungewöhnlich hohem Betrag oder ohne erkennbare wirtschaftliche Rechtfertigung. Sie setzt zusätzliche Prüfungen der Herkunft des Vermögens und der Mittel sowie eine Genehmigung auf angemessener Ebene voraus.

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Verdachtsmeldung

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Wenn ein Verpflichteter weiß, vermutet oder gute Gründe zu der Vermutung hat, dass Gelder aus einer Straftat stammen oder zur Terrorismusfinanzierung beitragen, muss er eine Verdachtsmeldung an TRACFIN richten, die französische Financial Intelligence Unit. Diese Meldung ist vertraulich und der Kunde darf nicht darüber informiert werden.

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Sämtliche Elemente (Identitätsdokumente, Nachweise, Risikoanalysen, Meldungen) müssen zudem für die in der Regulierung vorgesehene Dauer aufbewahrt werden, um im Falle einer Kontrolle eine verwertbare Prüfspur zu gewährleisten.

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Die Lebensversicherung, ein Sorgfaltspunkt

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Die Lebensversicherung konzentriert einen erheblichen Teil des AML/CFT-Risikos der Branche. Ihre Flexibilität ist ihre kommerzielle Stärke, aber auch ihre Schwachstelle: Ein Vertrag kann freie Einzahlungen erhalten und dann Gegenstand teilweiser oder vollständiger Rückkäufe werden, was es ermöglicht, Mittel zirkulieren zu lassen und deren Herkunft zu verschleiern.

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Mehrere Signale erfordern besondere Aufmerksamkeit: Einzahlungen ohne Bezug zum Profil des Versicherungsnehmers, schnelle Rückkäufe nach Vertragsabschluss, häufige Wechsel des Begünstigten oder ungerechtfertigte Zahlungen von Dritten. Deshalb endet die Sorgfalt nicht mit der Unterschrift: Sie wird über die gesamte Laufzeit des Vertrags ausgeübt, bei jeder wesentlichen Transaktion.

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Was AML6 verändert

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Das 2024 verabschiedete AML-Paket (oft AML6 genannt) markiert einen Wendepunkt. Es harmonisiert die AML/CFT-Regeln auf Ebene der Europäischen Union und verstärkt die Pflichten der Verpflichteten, darunter die Versicherer. Seine Anwendung ist für den 10. Juli 2027 vorgesehen.

Zwei Entwicklungen prägen diesen neuen Rahmen:

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• Die Schaffung der AMLA, der europäischen Behörde zur Bekämpfung der Geldwäsche, die mit der Beaufsichtigung und Koordinierung der Anwendung der Regeln in der Union betraut ist.
• Ein unmittelbarer anwendbares und einheitlicheres Regelwerk zwischen den Mitgliedstaaten, das Auslegungsunterschiede verringert und das Anforderungsniveau an die Kundenkenntnis, die wirtschaftlich Berechtigten und die Nachvollziehbarkeit der Kontrollen anhebt.

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Für die Versicherer besteht die Herausforderung darin, vorauszudenken: Die heute eingerichteten Systeme müssen bereits auf diesen verstärkten Standard ausgelegt sein. Wir erläutern diese Änderungen in unserem eigenen Artikel zur AML6-Regulierung.

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Wie man konform bleibt, ohne die Antragsstrecke zu beeinträchtigen

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Die eigentliche Herausforderung ist nicht nur regulatorisch, sie ist operativ. Nachweisanfragen zu vervielfachen und Fristen zu verlängern, führt dazu, dass Versicherungsnehmer abspringen. Umgekehrt setzt eine Lockerung der Kontrollen dem Risiko von Verstößen und Sanktionen aus. Die Antwort liegt in der Automatisierung einer zugleich strengen und schnellen Kontrolle.

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Konkret ermöglicht ein wirksames System:

• Die Identität des Versicherungsnehmers zu überprüfen und die wirtschaftlich Berechtigten automatisiert zu identifizieren, ohne manuelle Neueingabe.
• Ein Risikoscoring anzuwenden, das die Sorgfalt je nach Profil abstuft und die verstärkten Kontrollen nur dann auslöst, wenn es notwendig ist.
• PEP-Signale und Risikosituationen zu erkennen und jede Entscheidung zu dokumentieren, um eine vollständige Prüfspur zu bilden.
• Eine Entscheidung in 2 bis 5 Sekunden zu treffen, damit sich die Compliance in die Antragsstrecke einfügt, anstatt sie zu bremsen.

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Genau das ist das Ziel unseres Anwendungsfalls Betrugsbewertung und Identitätsprüfung (KYC), der Kontrolle und Reibungslosigkeit im Dienste der Versicherer verbindet.

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Fazit

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Die Versicherer, und besonders die Akteure der Lebensversicherung, sind vollumfänglich der Geldwäschebekämpfung (AML/CFT) unterworfen: KYC, wirtschaftlich Berechtigte, risikoabhängige Sorgfalt, Behandlung von PEP und Verdachtsmeldung an TRACFIN gehören zu ihren Pflichten, unter der Kontrolle der ACPR. Mit AML6 und dem Aufkommen der AMLA wird das Anforderungsniveau bis zum Horizont 2027 noch weiter steigen. Der Schlüssel, um diesen Kurs zu halten, ohne das Antragserlebnis zu beeinträchtigen: ein automatisiertes, dokumentiertes und prüfbares System, das in der Lage ist, das Risiko in wenigen Sekunden abzuwägen.

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Quellen: Währungs- und Finanzgesetzbuch (AML/CFT-System), ACPR (Aufsicht über Versicherungsunternehmen), TRACFIN (Verdachtsmeldung), AML-Paket der Europäischen Union (AML6, AMLA).

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