KYC en witwasbestrijding in verzekeringen: de verplichtingen van verzekeraars

Kort gezegd

‍

• Verzekeringsinstellingen, in het bijzonder in levensverzekeringen en kapitalisatie, zijn onder de witwasbestrijding (AML/CFT) vallende instellingen in de zin van het monetaire en financiële wetboek. In Frankrijk staan zij onder toezicht van de ACPR (Franse prudentiële toezichthouder).
• De verplichtingen omvatten KYC (identificatie en verificatie van de klant bij het aangaan van de relatie), de kennis van de zakelijke relatie, de identificatie van uiteindelijk begunstigden, de risicogebaseerde waakzaamheid, de verscherpte waakzaamheid voor politiek prominente personen (PEP) en risicovolle situaties, de bewaring van documenten en de melding van verdachte transacties aan TRACFIN (Franse financiële inlichtingeneenheid).
• De levensverzekering is een belangrijk aandachtspunt: zij kan als witwasvehikel dienen via stortingen en afkopen.
• AML6 (het Europese AML-pakket van 2024, van toepassing per 10 juli 2027) harmoniseert en versterkt deze verplichtingen, met de nieuwe autoriteit AMLA.
• De operationele uitdaging: conform blijven zonder de soepelheid van de aanvraag te breken, wat aanzet tot automatisering van de controle.

‍

Vallen verzekeraars onder de witwasbestrijding?

‍

Ja. Verzekeringsinstellingen behoren tot de onder de regeling vallende instellingen voor de bestrijding van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme (witwasbestrijding, AML/CFT), zoals gedefinieerd door het monetaire en financiële wetboek. In Frankrijk is hun toezichthouder de Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), de Franse prudentiële toezichthouder, die de kwaliteit van hun regeling controleert en tekortkomingen kan bestraffen.

‍

Deze hoedanigheid van onder de regeling vallende instelling betreft in de eerste plaats de activiteiten op het gebied van levensverzekeringen en kapitalisatie, die het hoogste risico met zich meebrengen, maar zij betreft naargelang het geval ook tussenpersonen zoals makelaars en agenten. Concreet kan een verzekeraar of makelaar zich niet beperken tot het verkopen van een contract: hij moet zijn klant kennen, de herkomst van de fondsen begrijpen en verdachte transacties opsporen.

‍

Onder de regeling vallen betekent het opzetten van een volledige regeling: interne procedures, risicoclassificatie, opleiding van teams, interne controle en het vermogen om te reageren op verzoeken van TRACFIN en de ACPR.

‍

De KYC- en witwasbestrijdingsverplichtingen in verzekeringen

‍

De verplichtingen berusten op een eenvoudige logica: weten wie tegenover je staat, de relatie begrijpen en doorlopend toezicht houden. Dit zijn de essentiële bouwstenen.

‍

Identificatie en verificatie van de klant (KYC)

‍

Bij het aangaan van de zakelijke relatie moet de verzekeraar de klant identificeren en zijn identiteit verifiëren aan de hand van betrouwbare en onafhankelijke documenten of gegevens. Dit geldt zowel voor natuurlijke personen als voor rechtspersonen.

‍

Naast de identiteit moet de onder de regeling vallende instelling de elementen van kennis van de zakelijke relatie verzamelen: aard van de transactie, doel en herkomst van de fondsen, situatie van de verzekeringnemer. Deze informatie maakt het mogelijk de samenhang van de stortingen te beoordelen en eventuele anomalieën op te sporen. Voor een verdieping van de methode, zie onze volledige KYC-gids.

‍

Uiteindelijk begunstigden

‍

Wanneer de klant een rechtspersoon is, moet de verzekeraar de uiteindelijk begunstigde(n) identificeren, dat wil zeggen de natuurlijke personen die de entiteit daadwerkelijk beheersen of er het voordeel uit halen. Deze stap is onmisbaar om te voorkomen dat juridische structuren worden gebruikt om de werkelijke identiteit van de opdrachtgevers te verhullen.

‍

In verzekeringen richt de waakzaamheid zich ook op de begunstigde van het contract: weten wie de kapitalen zal ontvangen, maakt integraal deel uit van de klantkennis.

‍

Risicogebaseerde waakzaamheid en PEP

‍

De regeling berust op een risicogebaseerde benadering. De intensiteit van de controles moet evenredig zijn aan het risiconiveau van elke relatie: een verlichte waakzaamheid voor situaties met een laag risico, een verscherpte waakzaamheid voor gevoelige situaties.

‍

De verscherpte waakzaamheid is met name vereist voor politiek prominente personen (PEP), hun naasten en de aan hen verbonden personen, evenals voor complexe transacties, met een ongebruikelijk hoog bedrag of zonder duidelijke economische rechtvaardiging. Zij veronderstelt aanvullende verificaties op de herkomst van het vermogen en de fondsen en een goedkeuring op een passend niveau.

‍

Melding van verdachte transacties

‍

Wanneer een onder de regeling vallende instelling weet, vermoedt of goede redenen heeft om te vermoeden dat bedragen afkomstig zijn van een misdrijf of bijdragen aan de financiering van terrorisme, moet zij een melding van verdachte transactie doen aan TRACFIN, de Franse financiële inlichtingeneenheid. Deze melding is vertrouwelijk en de klant mag er niet over worden geïnformeerd.

Alle elementen (identiteitsdocumenten, bewijsstukken, risicoanalyses, meldingen) moeten bovendien worden bewaard gedurende de door de regelgeving voorziene termijn, om een bruikbaar audittraject te garanderen bij een controle.

‍

De levensverzekering, een aandachtspunt

‍

De levensverzekering concentreert een belangrijk deel van het witwasrisico van de sector. Haar flexibiliteit is haar commerciële kracht, maar ook haar kwetsbaarheid: een contract kan vrije stortingen ontvangen en vervolgens het voorwerp zijn van gedeeltelijke of volledige afkopen, waardoor fondsen kunnen circuleren en hun herkomst kan worden vertroebeld.

‍

Verschillende signalen vragen om bijzondere aandacht: stortingen zonder verband met het profiel van de verzekeringnemer, snelle afkopen na het sluiten van het contract, frequente wijzigingen van begunstigde, of ongerechtvaardigde betalingen van derden. Daarom stopt de waakzaamheid niet bij de ondertekening: zij wordt uitgeoefend gedurende de gehele looptijd van het contract, bij elke significante transactie.

‍

Wat AML6 verandert

‍

Het in 2024 aangenomen AML-pakket (vaak AML6 genoemd) markeert een keerpunt. Het harmoniseert de witwasbestrijdingsregels op het niveau van de Europese Unie en versterkt de verplichtingen van de onder de regeling vallende instellingen, waaronder verzekeraars. De toepassing ervan is voorzien voor 10 juli 2027.

Twee ontwikkelingen structureren dit nieuwe kader:

• De oprichting van de AMLA, de Europese autoriteit voor witwasbestrijding, belast met het toezicht op en de coördinatie van de toepassing van de regels in de Unie.
• Een basis van regels die directer toepasbaar en homogener is tussen de lidstaten, die de verschillen in interpretatie vermindert en het eisenniveau verhoogt op het gebied van klantkennis, uiteindelijk begunstigden en de traceerbaarheid van de controles.

‍

Voor verzekeraars is de uitdaging om te anticiperen: de regelingen die vandaag worden opgezet, moeten nu al worden ontworpen voor deze versterkte standaard. Wij lichten deze veranderingen toe in ons artikel gewijd aan de AML6-regulering.

‍

Hoe conform blijven zonder de aanvraag te breken

‍

De echte uitdaging is niet alleen regelgevend, zij is operationeel. Het vermenigvuldigen van verzoeken om bewijsstukken en het verlengen van de doorlooptijden doet verzekeringnemers afhaken. Omgekeerd stelt het versoepelen van de controles bloot aan tekortkomingen en sancties. Het antwoord ligt in de automatisering van een controle die zowel rigoureus als snel is.

Concreet stelt een doeltreffende regeling in staat om:

‍

• De identiteit van de verzekeringnemer te verifiëren en de uiteindelijk begunstigden te identificeren op geautomatiseerde wijze, zonder handmatige herinvoer.
• Een risicoscoring toe te passen die de waakzaamheid moduleert naar gelang het profiel en de verscherpte controles alleen activeert wanneer dat nodig is.
• PEP-signalen en risicovolle situaties op te sporen, en elke beslissing te documenteren om een volledig audittraject op te bouwen.
• Een beslissing in 2 tot 5 seconden te nemen, zodat de compliance in het aanvraagtraject wordt geïntegreerd in plaats van het af te remmen.

‍

Dat is precies het doel van onze use-case fraudescore en identiteitsverificatie (KYC), die controle en soepelheid combineert ten dienste van verzekeraars.

‍

Ter conclusie

‍

Verzekeraars, en in het bijzonder de spelers in de levensverzekering, vallen volledig onder de witwasbestrijding (AML/CFT): KYC, uiteindelijk begunstigden, risicogebaseerde waakzaamheid, behandeling van PEP en melding van verdachte transacties aan TRACFIN maken deel uit van hun verplichtingen, onder toezicht van de ACPR. Met AML6 en de komst van de AMLA zal het eisenniveau tegen 2027 nog verder stijgen. De sleutel om deze koers te houden zonder de aanvraagervaring te verslechteren: een geautomatiseerde, gedocumenteerde en controleerbare regeling, in staat om het risico in enkele seconden af te wegen.

‍

Bronnen: monetair en financieel wetboek (witwasbestrijdingsregeling, AML/CFT), ACPR (toezicht op verzekeringsinstellingen), TRACFIN (melding van verdachte transacties), AML-pakket van de Europese Unie (AML6, AMLA).

‍