KYC y PBC/FT en seguros: las obligaciones de las aseguradoras

En resumen

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• Las entidades aseguradoras, en particular en seguro de vida y capitalización, son sujetos obligados en materia de PBC/FT en el sentido del código monetario y financiero. En Francia, están supervisadas por la ACPR.
• Las obligaciones cubren el KYC (identificación y verificación del cliente al entablar la relación), el conocimiento de la relación de negocio, la identificación de los beneficiarios efectivos, la diligencia adaptada al riesgo, la diligencia reforzada para las personas del medio político (PEP) y las situaciones de riesgo, la conservación de los documentos y la comunicación de sospecha a TRACFIN.
• El seguro de vida es un punto de vigilancia mayor: puede servir de vehículo de blanqueo a través de las aportaciones y los rescates.
• AML6 (el paquete AML europeo de 2024, aplicable el 10 de julio de 2027) armoniza y refuerza estas obligaciones, con la nueva autoridad AMLA.
• El reto operativo: mantenerse conforme sin romper la fluidez de la suscripción, lo que impulsa la automatización del control.

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¿Están las aseguradoras sujetas a la PBC/FT?

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Sí. Las entidades aseguradoras figuran entre los sujetos obligados del dispositivo de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (PBC/FT), tal como lo define el código monetario y financiero. En Francia, su supervisor es la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR), el supervisor prudencial francés, que controla la calidad de su dispositivo y puede sancionar los incumplimientos.

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Esta condición de sujeto obligado apunta en primer lugar a las actividades de seguro de vida y de capitalización, que presentan el riesgo más elevado, pero también afecta, según los casos, a los intermediarios como los corredores y los agentes. En la práctica, una aseguradora o un corredor no puede limitarse a vender un contrato: debe conocer a su cliente, comprender el origen de los fondos y detectar las operaciones sospechosas.

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Ser sujeto obligado significa implantar un dispositivo completo: procedimientos internos, clasificación de los riesgos, formación de los equipos, control interno y capacidad para responder a las solicitudes de TRACFIN y de la ACPR.

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Las obligaciones KYC y PBC/FT en seguros

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Las obligaciones se apoyan en una lógica sencilla: conocer a quién se tiene enfrente, comprender la relación y supervisar a lo largo del tiempo. Estos son los bloques esenciales.

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Identificación y verificación del cliente (KYC)

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Al entablar la relación de negocio, la aseguradora debe identificar al cliente y verificar su identidad mediante documentos o datos fiables e independientes. Esto se aplica tanto a las personas físicas como a las personas jurídicas.

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Más allá de la identidad, el sujeto obligado debe recabar los elementos de conocimiento de la relación de negocio: naturaleza de la operación, objeto y origen de los fondos, situación del tomador. Esta información permite apreciar la coherencia de las aportaciones y detectar posibles anomalías. Para profundizar en el método, consulte nuestra guía completa del KYC.

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Beneficiarios efectivos

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Cuando el cliente es una persona jurídica, la aseguradora debe identificar al beneficiario o beneficiarios efectivos, es decir, las personas físicas que controlan realmente la entidad o se benefician de ella. Esta etapa es indispensable para evitar que las estructuras jurídicas sirvan para ocultar la identidad real de los ordenantes.

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En seguros, la vigilancia recae también sobre el beneficiario del contrato: saber quién percibirá los capitales forma parte integrante del conocimiento del cliente.

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Diligencia según el riesgo y PEP

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El dispositivo se basa en un enfoque basado en el riesgo. La intensidad de los controles debe ser proporcionada al nivel de riesgo de cada relación: una diligencia simplificada para las situaciones de bajo riesgo, una diligencia reforzada para las situaciones sensibles.

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La diligencia reforzada se impone en particular para las personas del medio político (PEP), sus allegados y las personas vinculadas a ellas, así como para las operaciones complejas, de un importe inusualmente elevado o sin justificación económica aparente. Supone verificaciones adicionales sobre el origen del patrimonio y de los fondos y una aprobación a un nivel adecuado.

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Comunicación de sospecha

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Cuando un sujeto obligado sabe, sospecha o tiene buenas razones para sospechar que unas sumas proceden de una infracción o participan en la financiación del terrorismo, debe dirigir una comunicación de sospecha a TRACFIN, la unidad de inteligencia financiera francesa. Esta comunicación es confidencial y el cliente no debe ser informado de ella.

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El conjunto de los elementos (documentos de identidad, justificantes, análisis de riesgo, comunicaciones) debe además conservarse durante el plazo previsto por la normativa, con el fin de garantizar una pista de auditoría explotable en caso de control.

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El seguro de vida, un punto de vigilancia

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El seguro de vida concentra una parte importante del riesgo PBC/FT del sector. Su flexibilidad es su fuerza comercial, pero también su vulnerabilidad: un contrato puede recibir aportaciones libres y luego ser objeto de rescates parciales o totales, lo que permite hacer circular fondos y difuminar su origen.

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Varias señales exigen una atención particular: aportaciones sin relación con el perfil del tomador, rescates rápidos tras la suscripción, cambios frecuentes de beneficiario o pagos procedentes de terceros no justificados. Por eso la vigilancia no se detiene en la firma: se ejerce a lo largo de toda la vida del contrato, en cada operación significativa.

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Lo que cambia AML6

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El paquete AML adoptado en 2024 (a menudo llamado AML6) marca un punto de inflexión. Armoniza las reglas PBC/FT a escala de la Unión Europea y refuerza las obligaciones de los sujetos obligados, entre ellos las aseguradoras. Su aplicación está prevista para el 10 de julio de 2027.

Dos evoluciones estructuran este nuevo marco:

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• La creación de la AMLA, la autoridad europea de lucha contra el blanqueo, encargada de supervisar y coordinar la aplicación de las reglas en la Unión.
• Un cuerpo de reglas más directamente aplicable y más homogéneo entre los Estados miembros, que reduce las divergencias de interpretación y eleva el nivel de exigencia sobre el conocimiento del cliente, los beneficiarios efectivos y la trazabilidad de los controles.

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Para las aseguradoras, el reto es anticiparse: los dispositivos implantados hoy deben pensarse ya para este estándar reforzado. Detallamos estos cambios en nuestro artículo dedicado a la reglamentación AML6.

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Cómo mantenerse conforme sin romper la suscripción

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El verdadero desafío no es solo reglamentario, es operativo. Multiplicar las solicitudes de justificantes y alargar los plazos hace abandonar a los tomadores. A la inversa, aligerar los controles expone a incumplimientos y a sanciones. La respuesta reside en la automatización de un control a la vez riguroso y rápido.

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En concreto, un dispositivo eficaz permite:

• Verificar la identidad del tomador e identificar a los beneficiarios efectivos de manera automatizada, sin reintroducción manual.
• Aplicar un scoring de riesgo que module la diligencia según el perfil y desencadene los controles reforzados únicamente cuando es necesario.
• Detectar las señales PEP y las situaciones de riesgo, y documentar cada decisión para constituir una pista de auditoría completa.
• Tomar una decisión en 2 a 5 segundos, para que el cumplimiento se integre en el recorrido de suscripción en lugar de frenarlo.

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Ese es precisamente el objeto de nuestro caso de uso puntuación de fraude y verificación de identidad (KYC), que combina control y fluidez al servicio de las aseguradoras.

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En conclusión

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Las aseguradoras, y en particular los actores del seguro de vida, están plenamente sujetas a la PBC/FT: el KYC, los beneficiarios efectivos, la diligencia según el riesgo, el tratamiento de las PEP y la comunicación de sospecha a TRACFIN forman parte de sus obligaciones, bajo el control de la ACPR. Con AML6 y la llegada de la AMLA, el nivel de exigencia va a subir aún más en el horizonte de 2027. La clave para mantener el rumbo sin degradar la experiencia de suscripción: un dispositivo automatizado, documentado y auditable, capaz de arbitrar el riesgo en unos segundos.

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Fuentes: código monetario y financiero (dispositivo PBC/FT), ACPR (supervisión de las entidades aseguradoras), TRACFIN (comunicación de sospecha), paquete AML de la Unión Europea (AML6, AMLA).

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